Место где бизнес получает деньги,

а инвесторы надежные проекты

Статьи и видео

5 шагов для привлечения инвестиций

Здравствуйте! Представляем Вам 5 видео от Олега Ивнаова - 5 шагов, которые могут привлечь инвестиции в ваш бизнес. Олег Иванов, частный инвестор и предприниматель. Привлек в собственные бизнес проекты более 90 000 000 долларов, владелец RC Cola Russia, основатель InvestBazar, Бизнеслифт и энергетические напитки Tornado Energy

30
374

Шаг 1. Как найти «своего» инвестора

Это первый шаг: "Как найти "своего" инвестора", или «Как составить "аватар" инвестора». Разные инвесторы вкладывают деньги в разные проекты. И если ошибиться в составлении портрета «своего» инвестора, можно долго и безуспешно стучаться в закрытые двери. Чтобы этого не произошло, надо задать себе один вопрос: «А какой человек может вложиться именно в мой бизнес?». Это видео поможет узнать технологию составления "аватара" потенциального инвестора. В разделе "Документы" находиться шаблон "аватара" который поможет составить портрет именно вашего инвестора.

27
337

Шаг 2: Где искать инвестора?

Это второй шаг: "Где искать инвестора". Когда у вас на руках уже есть готовый "аватар" инвестора, вы примерно представляете, как выглядит ваш личный потенциальный инвестор, осталось узнать, где его искать. В данном видео восемь направлений поиска инвесторов. После видео обязательно составьте свою базу инвесторов.

29
335

Документы

"Аватар" инвестора
26
562
Инвестиционный тизер
25
591
Соглашение о намерениях
25
551
Финансовая модель
30
660

Статьи

Где найти инвестора?

292

Инвестор — этот человек, который вкладывает в вас не только деньги, но и душу. А значит, к поискам его следует приступать так, как если бы вы искали по-настоящему близкого человека.


К поискам инвестора необходимо подходить готовым к тому, что он действительно найдется. А значит, вам уже должно быть что предложить этому человеку: четкий бизнес-план, презентацию, ясный кейс, а также свой энтузиазм, аргументы и блеск в глазах. Когда вы будете уверены, что вы морально готовы стать полноправным партнером «человека с деньгами», этот человек не замедлит появиться — профессиональное чутье не даст ему упустить возможности, которые дает убежденный в своих целях бизнесмен.


Это как брак по расчету. Вы должны найти человека, с которым у вас будут общие (и очень крепкие!) финансовые отношения, но при этом вас должна связывать и симпатия, вы должны быть на одной волне, как угодно. Ограничиваться в своих поисках исключительно на меркантильном интересе — во многом проигрышный вариант. В первую очередь, вы должны искать человека, на которого можно будет положиться в долгосрочной перспективе. Довериться и не испытывать от этого дискомфорта.


А значит, эмоции на второй план! А на первый выступает стройная логическая система поиска и отбора, основанная на вашем ясном представлении, КАКОЙ именно инвестор вам нужен. Продумайте все до мелочей, в этом деле нет незначительных деталей. Кто он? Сколько ему лет, какое у него образование, чем он занимается, как ведет свой бизнес, как общается с партнерами, как работает с проектами и многое другое. И когда вы составите для себя его точный портрет, со всеми возможными и желаемыми особенностями характера и стиля бизнес-поведения, вам станет ясно главное — где его искать.


И поиски конкретного, известного и знакомого вам уже партнера перестанут быть проблемой. В интернете огромное множество каналов и площадок, где вы сможете вести свои целенаправленные поиски по «заданным параметрам». Социальные сети делового характера, профильные порталы, инвестиционные сайты и СМИ — все в вашем распоряжении.


Как сделать предложение инвестору?

261

Говорят, первое впечатление самое важное. И говорят верно! На каком этапе производится первое впечатление на человека, который должен дать вам денег на ваше общее будущее? И как это сделать?


Говорят, женщина решает, насколько далеко она готова зайти в отношениях с новым знакомым, в первые секунды общения. Потенциальный инвестор решает то же самое за аналогичное время. У вас есть несколько секунд, чтобы попасть в «самое сердце».


Вы должны сделать такое предложение своему возможному инвестору, от которого он не сможет отказаться.



И для этого подготовьте:


Инвестиционный тизер. То же, что пресс-релиз в журналистике. Или тизерная реклама в интернете, ну знаете, громкие скандальные заголовки, которые так и тянет кликнуть и узнать, неужели это все правда! Инвестиционный тизер должен цеплять, именно у него есть те самые несколько секунд, в течение которых решается судьба вашего финансирования.


Будьте кратки. Тизер — это ваш заголовок, ваша реклама, ваш пресс-релиз, ваше резюме, если хотите. Кратко и ярко опишите ваш проект — желательно не больше 1-2 страниц. Расскажите о себе, о своей идее, добавьте краткий и четкий анализ, подведите ясную смету. Помните главное: краткость — с.т.!


Инвестиционный меморандум — ваша презентация, которая продолжит производить первое впечатление на инвестора, который «кликнул на тизер». Если вам повезло, если вы попали в цель, если вы приглашены на встречу, готовьте презентацию, в которой обязательно должно быть:


1. Ваши предложения (С) Конкретно!
2. Информация о вас. Честно, кратко и главное!
3. Рассказ о вашем рынке и описание его перспектив
4. Описание вашей бизнес-модели
5. Финансовые прогнозы на будущую пятилетку
6. Конкретные предложения к конкретному инвестору по необходимым вливаниям, периодичности, перспективам, доходности и пр.

НЕ делайте ЭТОГО с инвестором!

328

Первая встреча с потенциальным инвестором, вашим возможным ключевым партнером, - самая важная. Сегодня мы предупредим вас о самых непростительных ошибках, которые с 100%-ной вероятностью превратят вашу первую встречу в последнюю.


Прежде всего, вы должны тщательно продумать первое письменное обращение к инвестору. Чтобы привлечь человека, для которого фраза «время — деньги» является правдой жизни, не тратьте свое и его время на слова, которые не имеют смысла. КАЖДОЕ слово в вашем инвестиционном тизере должно быть по делу. Даже смысловая нагрузка «Здравствуйте» - сомнительна. Знаете, что такое тизерная реклама? Это картинка и предложение, которое в буквальном смысле сбивает с ног, заставляет перечитать его еще раз и кликнуть мышкой. Вот такой эффект должен быть и у вашего первого письма к инвестору.


Ваше письмо попадет в электронный ящик, где будет анонсирована только его тема. Если вы правильно составите ее, то шансы на то, что будет прочитано и само письмо, повышаются. Вы должны заинтересовать инвестора в прямом смысле с первых 5-6 слов, которые есть в вашем распоряжении в поле для темы е-мейла.


Просто поставьте себя на место «человека с деньгами» и подумайте, что зацепило бы ВАС.


Не отправляйте с тизером подробного бизнес-плана. Не перегружайте письмо. Если вы действительно заинтересуете инвестора, он сам запросит ваш бизнес-план.


Но ждать звонка от инвестора — нельзя! Вы же понимаете, да, что ваше письмо легко и просто может затеряться среди переписки, по невнимательности или загруженности инвестора оно может просто улететь в спам и т. д. Дайте дополнительный шанс своему тизеру — напомните о нем инвестору личным звонком! Заодно вежливо поинтересуйтесь, когда будет удобно узнать о решении инвестора.


Проявите активность, изящную и необременительную, которая отлично продемонстрирует ваш собственный энтузиазм и добавит очков вашему тизеру.


Но звонить инвестору, не зная о нем практически ничего — нельзя категорически! Впрочем, если вы хотите совершить звонок в пустоту, в космос — пожалуйста, проигнорируйте насущную необходимость четкого представления, на чьих деньгах вы хотите строить свое общее будущее. Но если вы цените не только чужое, но и свое время — вы узнаете ВСЕ, что только можно, о вашем инвесторе и его бизнесе.


Подготовьтесь к судьбоносной, будем говорить прямо, встрече как следует!

Как вести себя на свиданиях с инвестором?

157

Если вам посчастливилось дойти в своих «отношениях» с инвестором до первой встречи — начинается самое интересное. На этом этапе вы должны быть максимально собраны, подготовлены и удачливы. И вот что вы должны делать.


Как правило, для принятия решения о финансировании проекта инвестору и вам потребуется несколько встреч. Вначале — с посредником. Потом (если повезет произвести впечатление на посредника или ваш собственный инвестиционный тизер настолько заинтересует инвестора, что вы минуете первый этап) — встреча с инвестором. Третья ваша встреча пройдет в обсуждении конкретики сотрудничества. И на четвертой вы подпишите договор.


Итак, на первой встрече, которую наверняка проведет посредник вашего инвестора, вам придется произвести впечатление на этого человека, и для многих это является проблемой, так как изначально люди готовятся к общению с главным, кто принимает решения. А посредник - «темная лошадка», о которой трудно что-то узнать заранее, и которая всегда будет защищать финансовые интересы своего начальника. Во многом будет эффект «сломанного телефончика», ведь донести вашу информацию до инвестора придется уже другому человеку, который очень далек от вашего энтузиазма.


Поэтому на встрече с посредником вы должны четко и быстро объяснить, что есть в вашем проекте, кроме вашего же энтузиазма?


А также — выяснить все возможное о вашем потенциальном инвесторе.


А еще — добиться назначения следующей встречи либо с тем же посредником, либо уже с инвестором. И не перекладывайте эту задачу на своего оппонента — это ВЫ в первую очередь заинтересованы в продолжении общения. А значит, вам и брать быка за рога.


Непосредственная встреча с инвестором (примите наши поздравления!) - испытание на порядок сложней. Конечно, на вашей стороне уже будет посредник, который способствовал этой встрече, но вам придется с еще большим профессионализмом презентовать свой проект.


А профессионализм — это не значит агрессивное навязывание, не значит впаривание с горящими глазами, не значит действовать а-ля сектант из сетевого маркетинга. Помните, вы продаете не только свой проект — вы продаете себя, как партнера, который будет приносить деньги. Покажите СЕБЯ с лучшей стороны — как профессионала, знающего, сдержанного, приятного в общении.


Представьте, что вы УЖЕ полноправный партнер своего инвестора. И с этой позиции уверенного в своих силах и способностях партнера расскажите о себе и своем проекте. Расскажите, что даст ваш проект инвестору — вашему потенциальному партнеру.


Если у вас все получится, разговор перетечет в более конкретное русло. И на следующей встрече вы будете обсуждать все важные детали и условия сотрудничества: сумму инвестиций, периодичность и размер траншей, степень участия инвестора в проекте, финансовый контроль, юридические аспекты, финансовое моделирование в перспективе и многое другое. И вы должны быть готовы к такому обсуждению — причем по каждому пункту у вас должны быть различные варианты, которые устроят обе стороны.


Это очень трудная и рутинная работа, значение которой невозможно переоценить. Это и есть база, на которой будет основываться ваше успешное и долгосрочное сотрудничество с инвестором.


На четвертой встрече с инвестором вам предстоит завершить обсуждение наиболее проблематичных и спорных моментов в вашем проекте и главное — оформить договор. Этап юридического соглашения с инвестором — один из самых напряженных, сложных и изматывающих. Именно на этом этапе вы проявляете себя уже не как бизнесмен, но как партнер, именно на этом этапе вы должны вызвать у инвестора не только финансовый интерес, но и уважение.


Ваше умение вести переговоры — ключевое! Если вы им владеете, по результатом четвертой встречи станет черновик договора с прописанными в нем условиями сделки, инвестиционным планом, форматами финансовых управляющих документов.


Так что набирайтесь терпения и коммуникабельности!

Как добиться от инвестора взаимности

112

Переговорный процесс на первой встрече с потенциальным инвестором — мероприятие, по энергозатратам сравнимое разве что с Афинским классическим марафоном на 42 с лишним километров, которому предшествует изматывающая подготовительная работа и которое — в случае удачи — знаменует начало не менее трудоемкой рутины. Это как вспышка Сверхновой, во время которой вы должны удивить всю Вселенную. Но как это сделать?


Во время первой встречи с инвестором вы должны добиться следующих результатов:


1. Четкое понимание вашего проекта. Максимально доступно, ясно и логично вы должны объяснить ВСЕ о вашей идее - тезисно и стройно.


2. Симпатия и доверие к вам и вашей команде у инвестора. Это очень тонкий момент: инвестор должен поверить в то, что сотрудничество с вами будет не только выгодно, но и комфортно и интересно. Проявите себя на встрече приятным в общении, умным и знающим бизнесменом — и обязательно расскажите о своих соратниках, похвалите свою команду и убедите инвестора в ее достоинствах.


3. Уверенность инвестора в его собственной выгоде. После краткого и четкого рассказа о своем бизнесе и проекте вы должны перейти к самому интересному — какой резон инвестору вкладывать свои деньги? И будьте объективны — ваши прогнозы и перспективы должны быть реалистичными.


Все эти составляющие вместе принесут вам согласие инвестора.


А вот чего на встрече вы должны стараться избежать всеми силами:


«Спасибо, мы обязательно вам перезвоним!» - классический отказ, после которого 99% сдаются, и только 1% продолжает борьбу и для этого продолжает разговор, пытаясь получить четкое представление о том:


- как именно инвестор и его компания принимают решения о поддержке проектов

- какой опыт инвестирования за плечами у вашего собеседника

- зоны ответственности за инвестиционные проекты в компании инвестора

- как именно отбираются проекты для инвестирования

- какие финансовые показатели интересуют инвестора

- какие проекты в данный момент также рассматриваются для инвестирования


Впрочем, все вышеперечисленное по-хорошему следует выяснить ДО встречи с конкретным инвестором или его посредником — чтобы максимально точно выстроить свою линию атаки.

50 Недель про деньги

Неделя 1

230


Давно известная истина – хочешь разобраться в чем-то, начни этому кого-то обучать – не дает покоя в очередном вопросе. Помнится, именно этот принцип помог мне достаточно глубоко разобраться в тематике мерчендайзинга, лидерства, трейд маркетинга и даже в музыке…


Логика до банальности проста. Мало того, что перед аудиторией в принципе не сказать, что легко выйти и что-то там набуровить. Страшно выглядеть полным придурком, поверхностным и не знающим деталей. Реакцию зала видно сразу…по глазам, по вопросам, по энергии – засыпают ли слушатели, либо заваливают тебя примерами и вопросами. А в он-лайн пространстве все происходит еще быстрее – ты либо видишь активный рост интересующихся, либо шквалом идут отписки и отключения от живых эфиров…и на все про все у тебя секунды! Так что, когда ты ставишь себе цель выйти с каким-то вопросом перед аудиторией, у тебя моментально закрываются задние двери, так как тема, дата, время и аудитория уже определены…или, как говорили в старом анекдоте, «Крутись как хочешь, но похороны завтра!»


Итак,…
…под барабанную дробь…
…разрешите представить тему 2017-го года…
…алле…и оп…


ДЕНЬГИ


Тема денег, с одной стороны достаточно банальна. С другой – настолько глубока и захламлена, что четкость в ней явно не помешает. За 50 недель 2017-го года я попробую помотаться по историческим закоулкам возникновения и развития денег, по людям, повлиявшим на денежные вопросы, по бытовым практикам разных стран, обрядам и поверьям, бюджетам, накоплениям, по скрягам и мотам, … в общем, по тому, куда успеет занести личный интерес с вашими комментариями и вопросами.


Так что, буду благодарен, если оставите в комментариях свои вопросы, на которые вы хотели бы увидеть ответы.


А начать хотелось бы с облегченной версии … начала.


Во-первых, знали ли вы, что до появления денег экономика существовала на основе двух принципов: дара и долга. И если с даром все понятно, то в принципе долга я недавно заметил удивительные грани. Как минимум странно, что при таком отрицательном отношении к слову «долг», мы в порядке вещей относимся к тому, что, например, работая по найму, работодатель накапливает свой долг перед нами и лишь в конце месяца погашает его, выплачивая нам заработную плату. Для меня это слово стало наравне с принципом взаимозависимости: независимости в мире нет, есть взаимозависимость – мы зависим от кого-то, и кто-то зависит от нас. Так же и с долгом – это постоянно изменяемая величина, когда в любой момент времени ты кому-то должен и кто-то должен тебе. И это основа, на которой и пляшет экономика, исчисляемая, в частности, деньгами. Человек без долга – мертвец!


Во-вторых, возьму на себя смелость заявить, что деньги увеличивают доверие между людьми. Почему? Давайте глянем на историю. Все началось с так называемых «товарных денег», когда в расчетах использовались максимально функциональные предметы: шкуры, соль, мед, скот. Затем роль денег перешла к металлам – медь, бронза, железо, серебро и золото – которые переходили из рук в руки сначала в форме прикладных штукенций (наконечники стрел, украшения, утварь, гвозди), а затем и в виде слитков различной формы. Далее и со слитками стали возникать вопросы – каждый раз взвешивать и определять пробу было просто не реально. Так что во избежание подделок и обвеса металл стали клеймить, что в итоге привело к чеканным монетам и монетным дворам. В результате появился регулятор, которому стали выражать больше доверия.


Позже, для большего удобства регуляторы стали выпускать так называемые «обеспеченные деньги», знаки или сертификаты, которые в любой момент могут быть обменены на определенное количество конкретного товара или золота с серебром. Первоначально обеспеченными деньгами принято считать древне шумерские фигурки овец и коз из обожжённой глины IV-го тысячелетия до н.э., которые менялись по предъявлению на живых овец и коз. Но более широкое распространение обеспеченные деньги получили уже позже в банковской сфере, при выпуске банкнот, которые удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты в конкретном банке.


Мир стал существенно изменяться с появлением «фиатных денег» (от латинского fiat — декрет, указание, «да будет так»), не имеющим ценности, но выполняющими функцию денег, так как государство принимает их в качестве налогов и объявляет законным платежным средством на своей территории. Исторически данные попытки отвязки от золотого стандарта принято считать от Акта Роберта Пиля 1844 годя, когда развитие экономических отношений в Англии потребовало большей денежной массы, нежели имелось в наличии во всей экономике всех колоний, и Банк Англии начал выпускать в обращение банкноты, для которых не имелось эквивалентного количества золота, установив границы этой непокрытой эмиссии в процентном соотношении к золотому запасу страны. После этого стали появляться новые разновидности золотого стандарта, который сначала сменился в июле 1944 года на Бреттон-Вудскую валютную систему, привязывающую все валюты мира к доллару США, а его к фиксированной цене в $35 USD за тройскую унцию; а затем и на Ямайскую валютную систему в 1976-1978 годах, официально отменившей золотой стандарт валют и разрешающей покупать и продавать как валюту, так и золото как обычный товар по рыночным ценам. Миру стало понятно, что валюта должна выпускаться в количествах, достаточных для того, чтобы обеспечить увеличение международной денежной массы для обслуживания растущего количества международных сделок в данной валюте, а не количества золото в резервах.


Далее банкноты стали замещаться безналичными деньгами, находящимися на банковских счетах. А «безнал» уже начинают мутировать с одной стороны - в «электронные деньги», которые эмитируют уже не государства, а сторонние организации с высоким уровнем доверия (PayPal, Яндекс.Деньги, Visa Cash, Qiwi, WebMoney и т.п.), и которые пока еще не имеют однозначного восприятия со стороны регуляторов всех стран; и с другой - даже мутировать в «деньги, обеспеченные временем», как например банкноты «Итакский час», по номиналу меняемому на $10 USD, которые были основаны графическим дизайнером Полом Гловером в ноябре 1991 году в штате Итака, США, и действуют по сей день.


Фактически, можно утверждать, что стоимость валюты в наши дни определяется величиной доверия к эмитенту, коим может быть как государство, так и обычный графический дизайнер из никому неизвестной глубинки.


Ну и в-третьих, для тех, кто подумывает о создании собственной валюты :), важно помнить о следующих критичных свойствах денег:


• качественная однородность (отдельные экземпляры товара, монеты, купюры не должны обладать уникальными свойствами)
• делимость и объединяемость (свойство размена, деньги не должны существенно менять свои свойства, если их делить на мелкие части или объединять в одну крупную часть)
• сохраняемость (деньги должны хорошо храниться, не изменяя своих физических и/или химических свойств на протяжении долгого времени)
• портативность (высокая стоимость, заключённая в небольших объёме и массе)
• узнаваемость (можно легко и быстро определить, что это за предмет)
• безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.)


Неделя 2

63


Стили обращения с деньгами.


Если мы будем по-настоящему искренними сами с собой, то каждый сознается, что в любой момент времени хочет больше денег. Причем, не важно, сколько у тебя утрамбовано под матрацем или распихано по банковским реквизитам – денег всегда мало. Это один из тех ресурсов, которым сложно насытиться. Почему-то для сравнения приходит образ, как, забравшись на некую возвышенность, не можешь налюбоваться потрясающими видами вокруг себя…и вот ты стоишь, обводишь всю эту красотищу глазами, пытаешься вдохнуть ее всеми легкими – но не можешь надышаться, сфотать на iPhone – но что-то в картинке теряется, вслушаться в музыку легкого ветерка и отдаленных звуков – но ее не запомнить и не напеть, почувствовать кожей контраст бодряще-приятного покалывания утренней прохладной влаги и растекающегося по всему телу расслабляющего тепла от припекающих утренних лучей солнца – и это ощущение не унести с собой…


Так и с деньгами – сколько бы мы их не зарабатывали, сколько бы ни копили или тратили – всегда мало. Процесс взаимодействия с ними приятен. Но «остановить мгновение» для «любования прекрасным» нам не под силу!


Осознание этого в свое время привело меня к выводу (уже не помню, вычитал ли я это где-то или буквы сами сложились), что деньги – это не статика, а динамика. Другими словами, важно не сколько денег у тебя на счете, а сколько денег ты способен пропустить через себя в единицу времени приумножая их при этом. Ведь это же логично. Если ты умудрился из одного рубля сделать полтора, то дальше ты попробуешь тот же фокус сначала с двумя рублями, потом - с пятью, затем – с сотней, и так далее.


Деньги постоянно находятся в движении. Они как река, которая течет сама по себе. Ее нельзя остановить – вода всегда найдет себе дорогу в обход. Помнится, приличное количество лет назад, когда я еще боролся за выбор - бодяжить вечером Доширак или шикануть и купить курицу гриль - меня как веслом по голове ударила интересная мысль. Общаясь с одним психологом, я пытался изо всех сил объяснить, что, взяв некую сумму денег, мне любыми средствами нужно будет ее вернуть в назначенный срок. На это она мне сказала: «Представь, что деньги – это река. И вот ты подходишь и черпаешь из нее ведро воды. Что произойдет, если ты воду не выльешь обратно? И что произойдет, если через какое-то время ты, собрав то же ведро воды где-то еще, придешь и выльешь его в реку?» Абсурдность ситуации была на лицо…


Не уверен, что даже сейчас я до конца осознал глубину и вариативность этой аналогии. Здесь и понимание, что деньги, как и вода в своем природном круговороте, никуда не исчезают, а перетекают по жизненно важным невидимым цепочкам из одного кармана в другой по длинному-длинному кругу. И то, что каждый человек в моей жизни, который является либо источником, либо получателем денег – это части одной реки. И то, что я не могу видеть всей картины этого круговорота даже если я начну отслеживать движение какого-нибудь полтинника, уплаченного за проезд в метро…но он, этот полтинник, обязательно вернется (а часто и неким плюсом) в руки тому, от кого я его некогда получил.


И вот с такой «мокрой» картиной в голове вполне уместно задать себе следующий вопрос – как же все-таки вести себя с деньгами правильно? «Думать и богатеть»? Рисовать доски счастья? По советам Рэнди Гейджа и небезызвестных Пети с Мишей гоняться за Maseratti и Porche, туфлями за $5.000 USD или часами, стоимостью с однушку в Сочи? Или, начитавшись Тонни Роббинсов, Томасов Стэнли и Вильямов Данко, заточить себя на годы дисциплинированного накопительного фашизма, превращаясь с каждой итерацией соприкасания с копилкой в скруджеподобное существо?


Чо делать-то? …говоря по-бытовому…


Принято считать, что у каждого из нас есть один из семи ярко выраженных стилей обращения с деньгами.


1) У «Алтынника» в тайнике припрятаны сбережения, которые он усердно приумножает, причем, чаще всего, бесцельно, просто ради того, чтобы видеть, как оно растет. Любые, абсолютно любые, траты у него вызывают чуть ли не физическую боль и аллергию. Штаны пра-пра-прадеда, кнопочная Nokia 3310 и годовой абонемент на городской транспорт – будут считаться самыми ценными инвестиционными атрибутами Алтынника.


2) «Транжира» - жертва и любимец маркетологов. Ему нужно все самое новое и последнее. Любые полученные деньги ему сложно донести до дома или банка. Они буквально сквозь пальцы вытекают у него на всякую белеберду – четвертый мобильник, тридцать вторая пара обуви, походы только в крутые рестораны. В представлении Транжиры деньги равнозначны радости, удовольствиям, потаканию собственным прихотям. Нередко они с трудом вылезают из перерасходов по кредиткам и долгов, чтобы вновь залезть в ту же трясину.


3) «Скряга» - любитель экономии. Он, как и Алтынник, любит копить и пересчитывать свое растущее состояние. Но кроме этого, его игра, от которой он получает колоссальное удовольствие, - это экономия. Ради экономии Скряга часто жертвует количеством и качеством. В бизнесе вечная беда Скряг – недофинансирование проектов и низкие зарплаты работников.


4) «Гусар», как правило, либо ищущий признания друзей, либо не умеющий говорить вовремя слово нет, второй частый клиент кредитных организаций. Им сложно делать накопления и думать о себе. При этом, они легко одалживают деньги, платят за всех в ресторанах, прощают невозвраты.


5) «Попрошайка» считает себя пупом земли и окружает себя теми, кто, по его мнению, должен ему до гробовой доски. Его аппетиты невозможно утолить, а методики вытягивания нужного из других Попрошайка оттачивает до мастерства с каждым годом жизни – начиная от детского нытья и ми-ми-мишных кошачих глаз из Шрека до вызывания чувства жалости к себе в других.


6) «Воротила» в каждой финансовой ситуации усматривает сделку. В совершенстве владея искусством ведения переговоров, обладая врожденной смекалкой в денежных делах, Воротилы часто теряют моральную сторону денежных вопросов. Если в результате выгодной сделки кто-то потеряет единственный кров над головой, Воротилы не увидят в этом проблемы.


7) «Разиня» о деньгах попросту не задумывается. Часто апатичные, они предпочитают зависеть от кого-то – родителей, супругов, старших товарищей, и покорно кивать на любые предложения. Паталогически боясь любой формы ответственности рассеянные Разини плывут по течению и отдают свою жизнь с потрохами на откуп тем, кому по той или иной причине они приняли решение доверять.


Так вот, как всегда, не претендую на абсолютную истину, но в моей картине мира эффективная работа с деньгами помимо профессиональных навыков требует следующего алгоритма:


а) Знай свою отправную точку – свой базовый психотип, свой типичный стиль обращения с деньгами, заложенные родителями установки (которые и помогают, и тормозят дальнейшее движение). Все, абсолютно ВСЕ, в жизни начинается и заканчивается в голове! Регулярно работай с профессионалами над тем, что тебя тормозит.


б) Прими, что деньги требуют не накопления, а динамического использования. Найди свой механизм делания из одного рубля – два рубля; и увеличивай масштаб этой практики.


в) Доверься процессам. Ты мало что можешь контролировать. И страхов не избежать. Поэтому уж лучше выбрать такую интерпретацию в голове, которая будет тебя поддерживать. Можно попробовать следующее: «Вселенная дружелюбна. Поэтому, каждый раз начиная движение к новой цели, твой путь выстраивается так, чтобы максимально подготовить тебя к получению заветного. И все встречаемые препятствия – это и есть нужная для достижения подготовка. Доверься и тупо выполняй задачу за задачей».


г) В одиночку Олимпиады не выигрываются. Независимо от таланта, с ростом планки, невозможно обойтись без команды профессионалов, каждый из которых глубоко разбирается в своей области. Стоит тратить много времени на поиск таких звезд и подключение к своей команде.


Впрочем, похоже, это может относиться к каждой жизненной задаче…


Неделя 3

27


Психология денег.


Если любые деньги прежде всего отражают цифры, то, по идее, самыми состоятельными людьми должны быть те, кто умеет профессионально обращаться с цифрами, верно? Другими словами, самыми состоятельными homo sapiens должны быть математики, физики и прочие представители естественных наук. Но ведь в реалиях это не так!


В наших отношениях к деньгам очень много иррационального, не линейного. Например, замечали ли вы, что с ростом цены на продаваемый нами товар, желание его продать у нас все меньше и меньше? Помните, старый-добрый мультик про неумеху, который хилую корову пытался спихнуть на ярмарке? Чем же закончилась история после того, как «опытный продавец» создал ажиотаж вокруг его крупнорогатой? «Такая корова нужна самому!» Математически ничего не изменилось. Изменилось восприятие ценности данного обмена, которое привело к изменению отношения и, уже затем, к совершенно полярному поведению.


Экономика, как наука изучения денег, долгое время была теоретической дисциплиной, построенной на математике. Постепенно психологические тенденции становились все более и более очевидными. Даже небезызвестный Адам Смит в своем труде «Теория нравственных чувств» аж в 1759-ом году уже начинал описывать экономическое поведение людей через формулировку таких понятий, как «честность» и «справедливость», у которых нет одного эталона. Другими словами, 1 литр – для всех один литр, а вот справедливость в разных семьях разная – попробуйте сравнить справедливость в семье священников и в семье уголовников. Термин один, а наполнение – кардинально противоположное. Так, постепенно, хранители Нобелевских премий начали одаривать основателей и сторонников экспериментальной экономики, экономической психологии и поведенческой экономики, вводящих целую кипу новых терминов, включая модели ожидаемой полезности, теория перспектив, теория ограниченной рациональности, межвременной выбор плотно связанный с моделью дисконтирования, теория игр и т.д. и т.п.


Спустя пару столетий глубоких изучений было выявлено 12 предсказуемых психологических эффектов поведения человека в экономике, каждый из которых откровенно заслуживает глубокого погружения. Однако, в наш век «малабуквенных» соц.сетей и слишком ограниченного времени, приходится задумываться о концентрации сути. Итак, попробуем пробежаться по верхушкам 12 поведенческих эффектов психологии денег:


1. Эффект денежного напряжения – отношения людей к деньгам и отношения между людьми по поводу денег пропитаны целым веером эмоций. От зависти до жертвенности, от любви до ненависти – эти разные, и, как правило, сильные чувства привносят в тему денег сильную эмоциональную заряженность и контрастность. Как обратная сторона этого феномена – присвоение эмоционально значимым явлениям/событиям высокой денежной стоимости. Например, обсуждая доходы известных личностей, люди имеют тенденции завышать их в 5-10-15 раз, тем самым как бы компенсируя эмоциональное напряжение завышенной в денежном выражении стоимостью.


2. Эффект иллюзии материальности денег – общепринято, что деньги относятся к сфере материального, а ценность денег – материальной ценностью. При этом также очевидна социально-договорная функция денег. Другими словами, деньги могут удовлетворить не только потребности в материальных благах, но и все остальные человеческие потребности, в том числе и социальные, и даже духовные.


3. Эффект разных денег – используя одно слово «деньги», каждый из нас добавляет свое значение: деньги, вообще, как назначение или функция, рубли или евро, депозит в банке или электронные деньги, монеты и купюры, наличные и безналичные. В некоторых исследованиях даже выделяются смысловые различия как к различным монетарным формам (тугрики, доллары), так и к монетарным понятиям (реальные и идеальные деньги). Так реальные деньги часто подразумевают под собой безнравственность, зло, грязь, а идеальные деньги – надежность, легкость, щедрость, уважение и т.п.


4. Эффект замалчивания – «Деньги любят тишину». Тема денег во многих культурах считается неприличной для обсуждения, излишне материальной, и деликатной. Как правило любые исследования, которые так или иначе затрагивают темы источники и размеры доходов, денежные накопления и т.п. сталкиваются с тем, что респонденты относятся к этим опросам крайне недоверчиво.


5. Эффект размера денег – изменение размера денег предполагает изменение правил обращения с деньгами. Если крупные суммы стараются спрятать/скрыть, то, с другой стороны, мелочь не поднимают. В разных культурах существуют разные пороги на шкале величины денежных средств, после которых происходит изменение отношения к деньгам.


6. Эффект одалживания – Заимствование морально осуждается, а одалживание (особенно в виде безвозмездной денежной помощи) – одобряется. Немного однобоко, не находите? Культурные и социальные нормы и стереотипы в разных странах не дают четкого ответа: одалживать деньги или нет.


7. Денежное табу – в некоторых культурах существуют ограничения на денежный обмен, даже несмотря на то, что с экономической точки зрения он может быть желателен. Например, по дому нужно все делать самому, так как дом – это святое; хотя нанять работника выгоднее. Существует много табу связанных с лечением человека. Человек – это святое. Или убеждение, что политик должен безвозмездно работать на благо народа.


8. Денежная иллюзия – мы воспринимаем номинальное, а не реальное количество денег с поправкой на инфляцию, т.е. не на стоимость, выраженную в покупательной способности. Принято считать, что это заблуждение возникает из-за того, что у фиатных денег нет самостоятельной ценности, ценность которых в двух функциях: обмен товарами и услугами, и уплата налогов. Денежная иллюзия влияет на три формы экономического поведения: (а) жесткость цен (номинальные цены меняются медленнее, чем реальный инфляционный рост цен и расходов); (б) контракты и законодательные выплаты не индексируются с учетом инфляции, что было бы рационально ожидать; и (в) СМИ и общественное мнение постоянно вносят сумятицу в реальную и номинальную стоимость. В качестве примера, при неизменных ценах на товары и услуги мы отрицательно отнесемся к сокращению номинального заработка, например, на 2%; при этом рост номинального дохода на 2% при одновременной инфляции в 4% мы будем считать справедливым.


9. Денежный консерватизм – сопротивление любым денежным реформам, несмотря даже на их полезность.


10. Эффект денежной профанации – так как деньги используются в разных взаимодействиях между людьми (оплата труда, покупка товаров и т.п.), они фактически показывают количественную оценку этим действиям, тем самым превращая отношения людей в ординарное, транзакционное, профанное взаимодействие. Такой эффект воспринимается как опошление и оценивается очень негативно. Поэтому, в частности, родственники в русской культуре как правило оказывают услуги друг другу бесплатно или бартером.


11. Эффект преимущественной ценности денег – деньги более ценны, чем товары или услуги той же стоимости. Так как деньги обслуживают социальный обмен, они, будучи очень гибкими (ликвидными), легко превращаются в любые вещи или услуги. А вот переход товаров и услуг в обратно в деньги значительно более сложный. Из-за своей ликвидности, деньги, за исключением, возможно, мелочи, редко бывают ничейными. Это преимущество денег (ликвидность и понятный владелец денег), как правило, выражается тем, кто даже государство на уровне законов в любых транзакциях «деньги-стулья» защищает сторону тех, у кого деньги.


12. Эффект индивидуального экономического поведения – денежное поведение, его формы и мотивация существенно разные на макро- и микроуровнях. Макроуровни изучаются экономикой и социологией. Индивидуальные отличия в экономическом поведении являются предметом изучений поведенческой экономики и экономической психологии. Здесь исследователи выделяют три направления: (а) эвристика (люди нередко принимают решения исходя из практических правил, не обязательно логичных) – перспективы, боязнь потери, разочарование, «ошибка игрока», предвзятость; (б) фреймы (обобщенная, часто неосознаваемая, устойчивая смысловая структура, помогающая человеку быстро воспринять ситуацию и действовать в рамках этого понимания) – ментальный учет, эффект привязки; и (в) рыночная неэффективность (ошибки принятия решений, которые могут привести к установке неверной цены, к аномалиям в расчетах прибыли, к нерациональным решениям) – эффекты предпочтения и обладания, неприятия несправедливости, межвременное потребление, импульсное инвестирование, жадность и страх, стадное чувство, ловушка утопленных затрат и т.п.


Неделя 4

18



Поговорки про деньги.


Деньги любят счет, но не в деньгах счастье. Здоровья не купишь, но хуже всех бед, когда денег нет.


Без денег сон крепче; не имей сто рублей; но тому, кто «гребет лопатой» и черт за деньги спляшет…


Не замечали, что «народная мудрость» в очередной раз заводит в тупик своей противоречивостью. При этом давно известно, что «кто не знает своей истории, обречен прожить ее снова». Поэтому, с одной стороны, как-то хотелось бы уметь обходить ненужные грабли, не наступая на них, а с другой – не утонуть в расхождениях нередко парадоксальных советов наших предшественников.


Так, в итоге, как относиться к деньгам?


После перелопачивания груды высказываний из разных источников мне показалось, что большинство поговорок про деньги можно сгруппировать по следующим темам:


А) Деньги – не самое важное в жизни;
Б) От денег больше проблем, чем выгод;


…но при этом…


В) Неправильное отношение к деньгам ведет к беде


Давайте попробуем разобраться на примерах.


Итак, «группа А» или «Деньги – не самое важное в жизни»


1. «Деньги портят отношения»
Брат братом, сват сватом, а денежки не родня
Были денежки – любили Сеню девушки, а не стало денежек – забыли Сеню девушки.


Где говорят деньги, там молчит совесть
Денежки в кармане – все друзья с нами


2. «Лучше быть умным/здоровым/…, чем богатым»
Не имей сто рублей, а имей сто друзей
Дал бог здоровья, да денег нет
Денег палата, да ума-то маловато
Денег нет, зато сами золото
Здоровья на деньги не купишь
На деньги ума не купишь
Умом туп, да кошелек туг


3. Пустозвонство или «Много шума из ничего»
На грош дела, на рубль суматохи
Медные деньги звонче золотых
На рубль работы, на два похвальбы
Размах рублевый – удар копеечный
Далее, посмотрим на «группу Б» - «От денег больше проблем, чем выгод»


4. Страх потери/нищеты
Бог даст денежку, а черт – дырочку, и пойдет богова денежка в чертову дырочку.
Дурак деньги напоказ носит
Дурак легко с деньгами расстается
На грош уронишь – рублем не исправишь
Не жалей алтына, а то отдашь полтину
Плакали мои денежки
На кукиш ничего не купишь
Деньги - что пух: только дунь на них - и нет
Деньги сквозь пальцы…


5. «Не имей больших денег»
Без денег сон крепче
Лишние деньги – лишняя забота
Меньше денег – меньше хлопот


6. «Деньги – зло»
Больше денег – больше хлопот
Деньги не пахнут
И барину деньга господин
Когда деньги говорят, тогда правда молчит
Кто до денег охоч, тот не спит и ночь


7. «Деньги только у воров»
Алтынного вора вешают, а полтинного вора чествуют
Кто украдет рубль, того отдают под суд, а кто тысяч двести, того держат в чести
Кто попу рубль, тот и во святых свой
Кто врет, тот и денежки берет


8. Скупость - жадность
В гроб смотрит, а деньги копит
У скупого рубль плачет, а у щедрого и полушка скачет
Над златом чахнет


9. Зависть
В чужом кармане трудно деньги проверять
Всюду вхож, как медный грош
Лопатой деньги гребет
Охал дядя на чужие деньги глядя
У богатого денег куры не клюют
И, наконец, завершим рациональной «группой В» - «Неправильное отношение к деньгам ведет к беде»


10. Наставления-Нравоучения
Береги хлеб в углу, а деньги – в узлу
Береги хлеб для еды, а деньги для беды
Вовремя копейка дороже рубля
Время – деньги
Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин


11. У денег своя «простая» магия
Денежки – что голуби: где обживутся, там и поведутся
Деньги к деньгам льнут
Деньги – что галки, все в стаю сбиваются
Из чужого кошелька легко платить


12. Деньги дают возможности
Алтын сам ворота отпирает и путь очищает
Алтыном воюют, алтыном торгуют, а без алтына горюют
За денежки и черт спляшет


13. Бережливость
Копейка рубль бережет
Денежка не бог, а бережет
Денежка рубль бережет, а рубль голову стережет
Денежки не рожь, и зимой растут; денежки и не лед, а зимой тают
Неистраченные деньги — приобретение
Не легко деньги нажить, а легко прожить
Последнюю копейку ребром не ставят


14. Практичность, трудолюбие
Ближняя копеечка дороже дальнего рубля
Горе – деньги, а вдвое – без денег
Даровой рубль дешев, нажитый дорог
Деньги любят счет
Заря деньгу дает
Кто долго спит, тот денег не скопит
Кто за копейкой не нагнется – ломаного гроша не стоит
Кто рано встает, тому Бог подает (у того копейка растет)
Счет дружбы не портит
Уговор дороже денег
Каков товар, такова и цена


Неделя 5

28


Деньги и благотворительность.


72% россиян никогда не участвовало в благотворительности.
21% считает благотворительность главной частью своей жизни.


Среди тех, кто никогда не занимался благотворительностью, 46% не отрицают эту возможность, если им предложат участие в заранее запланированной акции, и чуть больше трети пока не определились с планами на участие в благотворительных проектах.


Такой диагноз поставил нам ВЦИОМ.


Как интерпретировать эти данные?
Является ли распространенность практики благотворительности показателем состояния или социального развития общества?


Считается, что одни из первых упоминаний благотворительности (Daana) можно найти в первом памятнике индийской литературы «Ригведа», которая входит в число четырех индуистских религиозных текстов, известных, как Веды, и была составлена, видимо, около 1700-1100 гг до н.э. «Tzedakah» в иудаизме обязывает направлять 10% своего дохода независимо от размера состояния на праведные дела и цели, что, правда, часто вызывает вопросы – обязательство это или собственных выбор. «Zakat» в исламе является одним из пяти столпов религии и рекомендует 2,5% своих сбережений направлять на благие цели в течение исламского календарного года. Про христианскую десятину даже рассказывать, пожалуй, не стоит.


Такие догматичные нормы практически всех мировых религий часто выливаются в критику навязывания благотворительности, которая в свою очередь нередко не стимулирует получателей помощи стараться и улучшать свою жизнь, а наоборот провоцирует развитие менталитета зависимости от регулярных поступлений извне. Даже острый на язык Оскар Уайлд в свое время обозвал благотворительность лекарством, которое не лечит болезнь, а лишь продляет ее. Многие в западном мире считают акт благотворительности неким негласным договором между донорами и получателями – мол, если я плачу столько-то на такие-то цели, я тем самым покупаю себе право на то, чтобы меня больше не беспокоили, а получатели в свою очередь обязаны «прятаться по своим темным дырам и не раздражать моих нежных чувств, выставляя на показ свою нищету». И такое, на минуточку, выпалил не кто иной как небезызвестный нам товарищ Энгельс, обличающий пороки буржуазии. Многие занимаются благотворительностью, чтобы получить для себя экономические или медийные выгоды, тем самым приравнивая филантропию к обычным коммерческим транзакциям – раздам подарки детишкам, выложу в соц. сетях, подписчики одобрят. Кто-то элементарно глушит по разным причинам вылезающее чувство вины за свое сравнительно большее благополучие микропереводами сумм эквивалентных двум чашкам капучино, что считать себя молодцом, спасшим планету от страданий. А для кого-то это обычная сделка со Вселенной, дескать, коль уж нужно что-то там от себя отрывать, то Вселенная же всегда возвращает все сторицей…ну и здесь значит, если я кому-то что-то отдам, то Вселенная мне это вернет с небольшим плюсиком; т.е. фактически рассматривают благотворительность как некий акт инвестиций в себя же лично.


Если же отодвинуть в сторону безусловно существующие вышеупомянутые аргументы и сфокусироваться на рациональных сторонах английского «charity», латинского «caritas», которое исходит от греческого «agape» (безусловная любовь к другим), то можно предположить, что причиной служит осознание взаимозависимости и целостности всего окружающего – от человеческого общества до всего живого на Земле. Это осознание открывает общественно значимые задачи разного уровня иерархии, вложение сил и средств в решение которых обещают обществу в целом (или той или иной его подсистеме — от семьи, рода, предприятия, микрорайона до города, страны и т. д.) заметно большую отдачу, чем в личное самосовершенствование. Причем, задачи эти могу не решаться по разным причинам: не только из-за нехватки денег или человеческих ресурсов, но и затянутость согласований нужных вопросов чиновниками из-за нежелания брать на себя ответственность, из-за амбиций и споров научных работников, из-за нерасторопности и/или недостаточного качества законотворческой деятельности.


Кроме указанных причин, нередко принципы благотворительности целесообразны в выполнении разовых, малопредсказуемых или редких общественных работ, которые не оправдывают содержание огромного штата работников – например весенние субботники или некогда распространенные добровольные народные дружины (ДНД) для пресечения мелкого хулиганства.


Другими словами, можно утверждать, что благотворительность в исходном смысле этого слова преследует цель более быстрого, гибкого и менее накладного укрепления той общественной системы, в пределах которой она осуществляется.


Тем, кому близка именно такая интерпретация благотворительности, как правило выбирают следующие формы ее практики:


• Передача знаний и умений
• Создание приемлемых условий среды
• Деятельное приглашение к участию (те же субботники и т.п.)
• Передача предметов потребления (еды, одежды и т.п.) – или гуманитарная помощь
• Передача средств приобретения предметов потребления – что часто называется розничной благотворительностью (Оказание адресной целевой помощи физическим, и юридическим лицам в микро финансовом, но достаточном для удовлетворения потребностей её получателей размере)
• Бесплатное выполнение работ – или волонтерство
• Бесплатное оказание услуг (например, юридических и т.п.)


Так от чего практика филантропии зависит больше всего: от благосостояния страны или ее культурных особенностей? Привыкшая все исследовать Америка как-то отметила интересную тенденцию, что процент заработка направляемый на благотворительность растет, …внимание…с падением дохода! Другими словами, беднейшие слои американцев направляют 4,3% на благотворительные нужды, а самые состоятельные – 2,1%!


Видимо, отчасти чтобы переломить такие странные тренды в августе 2010 года 38 американских миллиардеров подписали «Клятву дарения» (The Giving Pledge) - обязательство отдать не менее половины своего состояния на благотворительные нужды. Инициатором выступил небезызвестный Уоррен Баффет, за которым последовали Билл Гейтс, Джорж Лукас, Майкл Блумберг, Марк Цукрберг, и еще несколько десятков миллиардеров. Выглядит весьма солидно, не находите?


Неделя 6

20


Сколько денег вам нужно?


Невольно вспоминается фильм про воротил Wall Street, в котором молодой герой спрашивает своего более возрастного собеседника что-то вроде:
- У каждого есть своя цифра, своя сумма, чтобы остановиться. Какая цифра у тебя?
- «Больше» - отвечает ему герой…


Львиную часть нашего времени мы тратим на то, что называем «работой». Эта самая работа – будь то пируэты наемников, поддакивание служащих, нервяки предпринимателей, сомнения инвесторов – все это приносит нам кучки фиатных знаков, которые мы и расходуем на то, что чаще всего как раз и называем жизнью. Владение и впечатления – то, что делает нашу жизнь яркой и …требуют расходов.


Но так как, зачастую, мы не знаем, что именно нам подойдет больше всего, мы пробуем. Так сказать, примеряем чужой опыт на себя и уже пост-фактум выясняем пресловутое: «мое – не мое».


Интересная карусель получается, не находите? Каждый из нас по-своему (кто-то по принципу «от», кто-то – «для») – все мы постоянно ставим себе цели, привязывая к ним определенные ожидания. Приняв цель, мы автоматически признаем, что в момент сейчас нам чего-то недостает, что-то не устраивает…иначе, зачем нам отложенная во времени цель? А достигая цели, нередко уже успеваем либо разочароваться в ней, либо перегореть, либо убедиться, что курс был выбран не совсем корректно. Пропорция таких «холостых ходов» у каждого разная, но точно присутствует у всех.


А можно ли быть более точным? Чтобы каждый выбор бил точно в цель, избегая предательского и разочаровывающего «молока»?


Как ни крути, все топчется вокруг концепции эгоизма. «Я» каждого стоит в центре собственной вселенной. И все наши действия, или бездействие, направляются на то, чтобы создать гармонию и комфорт для последней буквы русской азбуки. Социум конечно же, во-первых, ставит тут некоторые рациональные рамки, чтобы мы, выполняя свои прихоти, друг друга не покоцали; и, во-вторых, навязывает кучу общественно-признаваемых принципов, которые нередко наводят ненужной мути в головах. Отсюда появляются маски, одобряемые роли, нося и играя которые, рано или поздно понимаешь, что время потрачено впустую. А загнанный в угол маленький Яколка начинает либо дряхлеть, либо свирепеть от отсутствия внимания.


Так не легче ли в самом начале потратить на небезызвестное Know Thyself достаточно дней-месяцев-лет, чтобы очиститься от всего наносного и осознать, что заставляет по утрам выпрыгивать из кровати и с предвкушением куда-то гнать что есть сил? Не рациональней ли набросать список всего, чем хочешь владеть и что испытать за всю жизнь, расставив ценники в каждой такой строчке? Ведь после этого явно легче двигаться по списку целей, не ожидая дырки от бублика в конце пути…


Неделя 7

21


Первоначальное накопление капитала


Проводя с 2013-го года кучу вебинаров, мероприятий, принимая участия в длинном списке конференций, посвященных различным бизнес тематикам, я постоянно слышу так знакомый для многих из нас тезис: «Вот накоплю и начну». Замечательный тезис! Очень полезный!


Но есть в нем один подвох…
В обычной жизни такой прагматичных подход хорош тем, что учит терпеть, ставить цели и достигать их, учит ответственности и рассчитывать на свои силы. Но, как это часто бывает, такой замечательный бытовой навык не на 100% применим в бизнес практике. Это как в примере с привлечением инвестиций в свое дело. В бытовом плане, когда идешь к другу стрелять деньги до очередной зарпалты, ты выглядишь изрядным болваном, так как не смог грамотно спланировать свои расходы. Когда же ты идешь за инвестициями в бизнес, весь бытовой унизительный опыт лишь мешает, так как в данном случае ты не попрошайничаешь, а даешь инвестору возможность заработать вместе с тобой! Ту же параллель, только с накоплениями, легко провести и в бизнесе. Копить конечно же хорошо. Но везде ли стоит рассчитывать только на себя? Сколько лет потребуется для накопления первоначального капитала для запуска дела, либо новой ветки развития? Где эта грань между – все всегда только на свои, и делю риск и заработок с инвесторами?


Копаясь в этом вопросе, не поверите, но меня занесло аж к старичкам Карлу Марксу и Адаму Смиту. Маленьким же всегда следует учиться у больших, верно? Вот и тут стало интересно посмотреть на вопрос исторически – кто что когда и как копил, чтобы затем создать нечто великое? Или история покажет нам другие примеры?
В общем, и здесь оказалось не без сюрпризов. Начнем с того, что по Марксу «первоначальное накопление капитала – это исторический процесс, в ходе которого создавались условия для капиталистического производства». Стоит напомнить, что речь идет о Западной Европе конца XV по XVII в., и затем растекалось по остальным странам до конца XIX века. Итак, согласно этой теории Маркса, сущность первоначального накопления капитала состоит в наличии двух обязательных условий для развития капиталистического производства: (1) «наличие массы неимущих, юридически свободных, но лишенных средств производства и существования и потому вынужденных работать на капиталистов»; и (2) накопления богатств для создания капиталистических предприятий.
Вроде бы, все логично и очевидно…
«So what?» - так сказать…
А самое вкусное, как всегда в деталях!


Оказывается, что исторической предпосылкой этих двух процессов была начавшаяся в конце XV века в Англии и достигшая своего пика Парламентским биллем «Bills for Inclosures of Commons» в XVIII веке практика так называемого «огораживания» (законы об огораживании общинной земли), т.е. декреты, при помощи которых лендлорды сами себе подарили народную землю. Массовая экспроприация земли и сгон с нее крестьян привели к тому, что практически полностью истребили тогдашних йоменов (независимых крестьян, владеющих землей) и создала огромную армию наемных рабочих с постоянно сокращающейся зарплатой.


Создав массы голодных и готовых работать за гроши, необходимо было браться за вторую часть уравнения – тех самых «накоплений», для развития зарождающейся промышленности.


Не смею затягивать, так сказать. Разрешите представить вам хит парад из пятерки исторических источников формирования первоначального капитала прединдустриальной Англии:


1) Экспроприация личных наделов крестьян и имущества ремесленников; узурпация общинной крестьянской собственности; расхищение церковных имений; мошенническое отчуждение государственных земель
2) Ограбление других стран и территорий посредством колониального грабежа и работорговли
3) Система государственных займов, представлявшая собой ещё одну разновидность грабежа и спекуляции и способствовавшая обогащению финансовых дельцов
4) Налоговая система, ускорявшая экспроприацию мелких собственников и способствовавшая обогащению откупщиков – представителей крупного капитала
5) Система протекционизма, ускорявшая экспроприацию независимых производителей и способствовавшее накоплению крупных капиталов


Не улавливаете связь с отечественными, так сказать «импортозамещенными», практиками накопления первоначального капитала в форматах коллективизации, раскулачивания, ГУЛАГами, работными домами, а, позднее, и в форме приватизации?


Как и любая другая методология, труд Маркса не без брешей. Во-первых, США (в которой земли наоборот раздавались почти любым новоприбывшим без ранга и статуса) и Китай (в котором не было массового передела собственности и обнищания масс) до сих пор демонстрируют мощный рост промышленности и экономики. Во-вторых, вопреки первоначальным очевидным накоплениям в результате колониальной экспансии и работорговли некогда великие Португалия, Испания, Франция и Голландия переживали затяжной кризис, затем и упадок без каких-либо признаков промышленной революции. Причиной здесь принято выделять лишь один фактор – потребительский спрос. В странах, где «ограбление» привело к обнищанию масс, циклически приводило и к краху промышленности. Рост же доходов населения, в частности в США, Великобритании, а затем и в других странах, системно создавало устойчивый потребительский спрос, витками увеличивающим динамику роста промышленности.


Еще одним фактором, повлиявшим на устойчивый экономический рост в выделенных странах стала, как бы это не звучало странно, борьба с монополиями, которая обеспечивала реальную свободу предпринимательству, создавая некий общественный договор между бизнесом, обществом и властью, гарантировавший, что они будут придерживаться определённого «кодекса чести» и не будут применять по отношению друг к другу экспроприацию, грабёж и прочие методы первоначального накопления или революционного разбоя.


К каким выводам эти исторические экскурсы подталкивают?
1) Нет стран, в которых не было бы некрасивых пятен в истории. Наша, не хуже и не лучше других, - вполне себе приспособлена под те же законы экономики
2) Чтобы удержать власть в стране история десятки раз доказывала, что придется (а) стимулировать потребление через рост заработков населения, и (б) обеспечить пространство для свободного развития предпринимательства в нужных секторах экономики. И обе эти предпосылки – хорошая новость для бизнесменов.
3) Развитие или рост идут через экспансию. Экспансия требует «накоплений», которых, как правило, не достаточно. Накопления (или инвестиции) даже страны берут из внешних источников.


Неделя 8

20


Первые заработанные деньги.


Кто помнит себя таким вот белым котиком на ярком сверкающем поле предпринимательства?
Белым. Пушистым. Слегка безбашенным?
Помните, как вы заработали свои первые деньги?


Есть мнение, что первый опыт во всем и всегда оказывает неизгладимое влияние на всю дальнейшую судьбу каждого из нас. Есть и другое мнение – любые события в нашей жизни просто происходят. А как мы эти события для себя интерпретируем после их свершения – уже наш с вами выбор. Видимо, и то, и другое имеет право на жизнь, раз уж, как говорят великие, все мы родом из детства. Именно там, в детстве, мы ищем свои источники силы для будущих свершений.


Вот и я, вернувшись сегодня домой с моей малой родины, где, перелистывая семейные альбомы, со смаком поностальгировал в родительском доме, что-то очень тянет поделиться одной историей…


(…история эта, кстати, взята из будущей книги, которая выйдет в издательстве МИФ (Манн, Иванов, Фербер) в начале этого лета).


Итак,…


«Почему-то отчетливо помню, как ранним весенним субботним утром я семенил в неудобных резиновых сапогах, держась за мамину руку, по направлению к какому-то магазину. Мы только что вылезли из громыхающего трамвая, на котором пересекли практически половину моего родного города, тогда еще Горького (сейчас Нижний Новгород). Пахло весной. Солнце играло в лужах у подтаивающих сугробов, а я витал где-то в облаках, шлепая за мамой по лужам и крепко-крепко держа в вязаной и уже изрядно потертой варежке прозрачный целлофановый пакет с моим сокровищем. Мне было лет 5 или 6. Примерно за год до этого родители подарили мне аквариум. Ну как подарили? Я его не просил:) Они просто привезли его домой и сказали, что за ним нужно ухаживать: чистить стекла и фильтры, менять воду, кормить рыбок, держать недалеко от окна. И так уж получилось – видимо, потому что окна квартиры выходили на солнечную сторону, – что той самой весной аквариумные водоросли под натиском яркого солнца разрослись так, что ни рыбы, ни улитки не могли уже свободно перемещаться в этом кубике из воды и зелени. И вот родители, видимо, решили внести некий педагогический элемент в мое воспитание. Изрядно похвалив за такое достижение с водорослями (к чему я, в общем-то, непонятно какое имел отношение, о чем несколько раз что-то там и пробубнил), меня снарядили в предпринимательский путь вместе с мамой, напихав мотки водорослей в целлофан, запотевавший на уличном холоде… Хочется рассказать что-то яркое, но, к сожалению, из остальных событий того дня я практически ничего не помню. Разве только старый советский магаз с аквариумами внутри, каких-то людей, которые взяли пакет из рук мамы, одобрительно, даже с неким изумлением и удовлетворением покивали и выдали ей несколько звенящих монет. Помню, мама присела на корточки, посмотрела мне в глаза и что-то сказала насчет того, что я молодец, вот сам заработал первые деньги и так далее. Она положила эти медяки сначала мне на варежку, а потом, чтобы я их не потерял, в мой карман. Сколько там было денег, на что они были потрачены – увы, уже и не вспомню.


Повлияла ли эта история на мою судьбу? Тоже не знаю….»


Вспоминая этот эпизод то и дело нахожу пересечения и сейчас практически в каждом проекте. Как будто извне появляются какие-то направления, в которые ныряешь с головой, запоминая только достаточно нудные, продолжительные, при этом, в принципе, и приятные хлопоты…такие же, как и регулярная чистка аквариума и кормежка рыбок. И вдруг, что-то происходит. Вокруг сразу много шума, горящих глаз, поздравлений, вопросов, наград. А ты стоишь в центре всей этой суматохи, мало соображая, чего это все так взбудоражились,… и в голове лишь одна мыль: «Давайте уже быстрее. Мне рыбок пора кормить»


Неделя 9

21


Деньги и долги


Хочешь заиметь врага — дай в долг.
Старая добрая пугалка известна всем. С детства мы все привыкли воспринимать одалживание денег, как пагубную практику, которая всегда заканчивается плохо. «Одалживаешь чужие, отдаешь свои». Как вообще к долгу относиться позитивно?


Давайте попробуем разобраться.
Прежде всего, стоит разделить обладателей сего «сокровища» на три группы заемщиков-должников: индивидуальные, корпоративные и государственные.


Индивидуальные заемщики – это мы с вами. Обычные люди со своими бытовыми проблемами, которые, не имея достаточных финансовых ресурсов, часто пытаются что-то получить сейчас, отложив оплату на потом. И несмотря на то, что ипотеки, автокредиты и прочие займы до зарплаты дает нам колоссальный уровень комфорта в моменте сейчас, нет, пожалуй, ни одного здравомыслящего человека, кто бы ежедневно пел хвалебные оды банковскому сектору. Мы слишком быстро свыкаемся с обладанием новой игрушки и слишком устаем от длинных месяцев или лет регулярных выплат злосчастным кредиторам!


И вот здесь мы подходим к еле заметной, но весьма критичной черте – к цели формирования долга. В бытовых вопросах, когда мы что-то берем в кредит, по сути это означает, что мы либо плохо спланировали свои расходы, либо хотим целенаправленно повысить уровень своего комфорта уже сейчас, осознавая, что без кредита и за счет накоплений это было бы доступно далеко в будущем. Другими словами, на бытовом уровне долг формируется сугубо из-за наших эмоций – «хочу сейчас» кладет нас на лопатки. Как уж тут в бытовых вопросах относиться к долгу положительно? Сэмоционировал – и разбирайся с долгами теперь многие годы!


Все меняется, когда мы от бытовой практики переходим к корпоративным и государственным заемщикам. В данном случае долг – это обратная сторона инвестиций. А инвестиции идут в рост. Другими словами, некая компания получает заем не потому, что учредители решили улучить свой уровень комфорта сейчас или из-за плохого планирования (хотя и такого, к сожалению, предостаточно), а для того, чтобы прежде всего купить новую железяку, которая увеличит их производительность, а значит, выручку, а значит и прибыль. Иначе говоря, компания формирует долг для того, чтобы поделиться с кредитором-инвестором своими будущими выросшими доходами. Причем уровень риска регулируется форматом входящих денег: уверен в росте – берешь более дешевый заем; менее уверен в росте – впускаешь более дорогого инвестора. И это уже совершенно здоровая картина!


Когда же мы посмотрим на государство, как заемщика, то увидим принципы похожие на корпоративный мир. С появлением теории экономического роста в начале XX века благодаря ее основателю Йозефу Шумпетеру экономику стали воспринимать не как статическую кейнсианскую модель, а как динамическую. Была отмечена незамысловатая закономерность, что с экономическим ростом также поднимается и общий уровень, и качество жизни населения – рост продолжительности жизни, качество мед. обслуживания, доступность качественного образования, безопасность и т.п. Так «экономический рост» появился на флагах государственных политиков всего мира, нагрузив свои кабинеты расчетами для отслеживания динамики – растем мы или падаем. Мерить экономический рост стало принято через показатель ВВП (валовый внутренний продукт) или его производные. А, пожалуй, самой популярной формулой стал метод расчета ВВП по расходам, или ВВП = П (потребление) + И (прямые инвестиции (т.е. покупка станков, запасов, оборудования и т.п.)) + Г (Государственные расходы) + ЧЭ (Чистый экспорт (экспорт минус импорт)). Причем стало кристально понятно, что именно «П» (Потребление) является основой роста ВВП, а все остальные критерии – лишь производные. Судите сами: Инвестиции идут либо в Бизнес (который производит то, что мы «П»отребляем), либо в «Г»осударство (которое оплачивает труд соц. работников, армии, гос учреждений и т.п. (а они уже «П»отребляют), либо создает инфраструктуру, позволяющую Бизнесу быть более эффективным); а Чистый Экспорт – это обычный импорт/экспорт товаров и услуг, которые в конечном счете оплачиваем мы с вами, влияя тем самым на «П»отребление.


Еще Джон М. Кейнс проанализировав результаты мирового экономического кризиса 1920-1930-х годов и Великой Депрессии 1929-1933 годов в США выстроил следующую, уже очевидную для нас сейчас, цепочку: падение потребления, вызывает сокращение производства товаров и услуг, что в свою очередь разоряет мелкий бизнес и ведет к увольнениям наемных работников крупными предприятиями. Такой рост безработицы влечет дальнейшее снижение доходов, что уже на новом витке форсирует дальнейшее падение покупательского спроса. Круг замыкается, и экономика уходит в спиральное пике вниз.


Более того, Кейнс отметил, что рыночной экономике вообще несвойственно равновесие, которое бы обеспечивало полную занятость. Причина этого – склонность сберегать часть доходов, что приводит к тому, что совокупный спрос всегда меньше совокупного предложения. Преодолеть склонность к сбережению невозможно. Поэтому государство должно регулировать экономику воздействием на совокупный спрос, в частности занимая эти сбережения у населения в форме государственных займов (облигаций и т.п.), или за счет игры на валютных колебаниях и денежных эмиссий.


Спустя несколько десятилетий стало очевидно, что чрезмерное влияние государства на экономику через гос. корпорации, социальный сектор, армию и т.п. начало опасно раздувать размер государственного долга. Появилась потребность в ограничениях.


Позже, уже 1950-е годы, основатель монетаризма Милтон Фридман отметил в своих работах интересную закономерность – спрос на деньги зависит от динамики ВВП, а вот предложение денег – сугубо от непредсказуемых действий правительств. Отсюда роль правительства стоит ограничивать от чрезмерных вливаний в экономику. Безграничные вливания от государства неизбежно приведут к инфляции, когда темпы роста количества денег превышает темпы роста экономики. При этом, если денежное предложение расширять с такой же скоростью, что и темп роста ВВП, то это будет поддерживать расширяющийся спрос, не вызывая при этом роста инфляции.


В сухом остатке, так же, как и бизнес, играющий в капитализацию, государства меряются друг с другом размерами и динамикой роста своих ВВП. Эта игра вынуждает правительства всеми средствами влиять на рост нашего с вами потребления, которое невозможно без подъема благосостояния – чем больше людей, потребляющих больше – тем быстрее растет ВВП. А чтобы не угробить наше с вами состояние гиперинфляцией, государство вынуждено сдерживать печатный станок, заниматься приватизацией гос.активов и займами наших с вами сбережений в форме государственных облигаций и т.п., чтобы опять же стимулировать рост нашего с вами благосостояния и потребления.


Иными словами, государство и бизнес берет наши сбережения в долг, чтобы позволять нам же потреблять больше в будущем! Не находите ироничным?


Однако, объективности ради, стоит, наверное, провести небольшую аналогию. Топор может быть инструментом для строительства уютного дома или стать орудием убийства. Также и долг – может стать либо новой формой многолетнего рабства на бытовом уровне, либо инструментом роста благосостояния всего мира.


Неделя 10

20


Денежные тотемы


Хотите больше денег? Боитесь потерять накопленное?
Носите кроличью лапку, натирайте пузо статуэтке Будды, оденьте подвеску денежного дерева и купите кошелек из крокодиловой кожи.
Интересно, есть хоть один человек на Земле, кто ни разу (а) не испытывал суеверный трепет относительно своего состояния; и (б) не получал весьма неочевидные подарки-талисманы, влияющие на свои накопления?


Деньги часто ассоциируются у нас с комфортом и уверенностью в завтрашнем дне. Отсутствие денег автоматически вызывает тревогу. Поэтому даже мимолетная мысль о финансовой неустойчивости в будущем способна вызвать целый коллаж пугающих картинок со шкалой от небольшого неосознанного дискомфорта до бесконтрольной паники и фобий.
Так рождаются суеверия. Мы либо замечаем причинно-следственные связи и пытаемся следовать им или их избегать; либо принимаем на веру допущение, часто неосознанное, что существуют некие сверхъестественные силы, у которых можно получить защиту или достичь с ними некоего приемлемого компромисса.


Осязаемой формой таких взаимоотношений с неосознанным являются талисманы и тотемы. Тотемизм, при этом не вера в сверхъестественное, а некая форма магии, то есть вера в возможность разными волшебными средствами воздействовать на внешнюю природу, независимо от её сознательности или бессознательности. Другими словами, тотемизм — это социальная магия, имеющая целью вызвать изобилие тех или иных предметов или событий в своей жизни.

Удобнее всего денежные тотемы разделить на 6 типов:

1) Стихии – призваны уравновешивать природную склонность
Ветер – флюгер, чтобы следить за изменениями; хрусталь или стекло пирамидальной или конусообразной формы
Земля – полудрагоценные камни (хранитель памяти земли) сердолик и родонит
Огонь – свеча (медитация и контроль уровня огня, учиться гореть, и не воспламеняться); талисманы из металла
Вода – хрусталь (воде нужно русло, форма, для направления); серебряные предметы, связанные с водой (рыбки, русалки, якорь, корабль и т.п.)
Список можно продолжить Солнцем, Луной, Громом, Молнией, Тучами, Градом, Звездами и т.п.


2) Животные и растения
Черепахи, слоны, петухи, павлины, быки, медведи, совы, рыбы, львы, орлы, крокодилы, питоны, лягушки в форме статуэток, чучел или предметов из таких животных (кошельки, сумки, аксессуары) выполняют роль, которая присуща такому животному в природе.
К растениям же, которые притягивают деньги, часто относят палочки корицы, веточки вереса, мяты, чеснок, капусту, стручок арахиса, цветки фиалки и лотоса, а также разные аномалии вроде листка клевера с четырьмя листами или сросшегося орешка (орех-двойчатка - арахис, миндаль, фундук и др.)


3) Минералы
…как правило выделяют некую сочетаемость камней со знаками Зодиака:
Огненным знакам – золото с камнем сердолик носить на среднем пальце левой руки или на мизинце правой. Земным знакам – камень родонит с бронзой или серебром носить на груди или запястье левой руки. Воздушным знакам – украшения из платины, белого золота, серебра с цитрином ромбической или пирамидальной формы; носить в форме подвески или серег. А Водным знакам – серебряные украшения с бирюзой на шее или запястье.
Для интерьеров в целом выбирают такие камни, как берилл, цитрин, топаз, пирит, хризопраз, хризолит, оливин, сердолик, гранат, лабрадор, аквамарин, тигровый глаз, агат, нефрит, малахит.


4) Языческие и прочие образы
К этой группе, во-первых, стоит отнести мифических существ: статуя пузатого будды (Хотея), индийский Ганеша, китайские Би Гань или Пи Яо, денежный кот Манэки-Нэко, собачка Фу, три звездных старца, хозяин денег Чен Лобань, Небесные стражи, богиня Лакшми, жук Скарабей, рыба Арована, феникс, дракон, драконочерепаха, единорог, трехногая жаба.
Во-вторых, добавляем графические образы: магические руны – «Феу» (или «Феху») и «Отал», китайский талисман «5 благ», китайский иероглиф «Деньги»; Пентакль Соломона; талисман Юпитера, знак Атлантов, Колесо Фортуны, Якорь, Рунический круг, денежная свастика, денежная мельница, Мистический узел удачи, и т.п.
Ну и в-третьих, предметы, наделенные смыслом: денежное дерево, дерево с камнями, фруктовое дерево, подкова, парусник, бамбуковая флейта, пришитая в тайное место пуговица счастья, серебряные-золотые ложки, лопата-загребушка, золотая рыбка, колокольчики «музыка ветра по фен шуй», веера, ловцы снов, карта бубновая десятка, тыква горлянка, денежные раковины Каури, бусина Дзи, фонтаны, кошельковая мышь и т.п.


5) Цвета
Цвет, который привлекает удачу и деньги, обычно колеблется от коричневого до золотистого. Привлечению финансов способствует вся цветовая гамма, которая связана с металлами и землей. Цвета и оттенки, входящие в нее: черный, оранжевый, серебристый, бежевый, кофейный, зеленый.
Принято классифицировать подходящие цвета по дням недели, по стихиям фен шуй, и по нумерологии.
Применение различных цветов распространяется, как правило, на одежду, кошельки, и домашний-бизнес интерьер.


6) «Счастливые» деньги
- это различные формы денег самих по себе, которые, как принято считать, «притягивают» еще больше денег.
Волшебная купюра, рог изобилия, мешочек с деньгами, полная чаша, серебряная монета в воде, китайские монеты счастья, неразменная монета (купленная в банке, которую жалко тратить), первая заработанная монетка, монетка/банкнота от прародителей, своя счастливая купюра (номер купюры – ваши инициалы и дата рождения), имперский амулет, ордынский амулет, монета Нанбу, и т.п.


Неделя 11

18


Деньги в России, Часть 1 (Древняя Русь и первые монеты)


Все мы уже давно привыкли к рублям, копейкам, червноцам, гривнам и прочим названиям денег.
При этом мало, кто знает, откуда к нам пришли эти уже устоявшиеся обозначения в денежной системе.


Взявшись за задачу разобраться в истории денег нашей Матушки, я и представить не мог, какое количество времени придется потратить, сколько источников перелопатить, сверяя исторические данные, хронологию событий, факты и мнения. В итоге, после нескольких недель купаний в океане информации и полностью потраченных прошлых выходных на писанину, что чуть не обернулось в серию ярых конфликтов с домашними на предмет отсутствия «литератора» в жизни семьи :), хочу предложить вам прогуляться по вершкам истории развития денег в России.


Так как, несмотря на усиленную сокращаловку букв, материала получилось на небольшой вагон с тележкой, стало ясно, что осилить такой лонгрид за один присест будет сложновато. Поэтому, с вашего позволения, я решил разбить это путешествие на куски, каждый из которых буду выдавать в течение недели. Мы пройдемся по находкам археологов и первым российским монетам, по безмонетному периоду и эпохе Золотой Орды, по Имперской России начала Петра I и Наполеона до Октябрьской Революции, по событиям первых лет Советской России и Гражданской войне, охватим периоды продразверсток и НЭПа, Второй мировой, перестройки и наших дней.


Надеюсь, вам понравится…
Итак, начнем:


Древнейшая денежная система Руси


Если верить археологам, то первую функцию денег в Древней Руси выполняли раковины каури, которые впервые возникли, как способ товарно-денежных отношений в Китае 3500 лет назад, а затем распространились по территории современной Азии, Африки и даже Европы.


Считается, что первыми монетами, которые стали появляться на территории средней полосы Восточной Европы к концу первого тысячелетия н.э. – серебряные римские монеты. А учитывая детали, указанные летописцем «Повести временных лет», в частности о Варяжском пути (или «из варяг в греки»), становится понятно, что основным промысловым товаром Северной Руси (Новгород) было так называемое «мягкое золото», а именно меха соболей, куниц, выдр, бобров и т.п. Отсюда появилось первое название денег в России – куна, как единица меры шкурки куницы. Позже с массовым проникновением на русские земли восточного серебряного дирхема, привозимые купцами с территории арабского Халифата, меховые «куна», «ногата» (от эстонского nahat – мех) или «векша» (белка) стали расхожими денежными терминами.


До конца Х в. на русских землях активно ходили в обращении арабские дирхемы, римские, а затем и западноевропейские монеты. Используя свое расположение на Волжском торговом пути, волжские болгары в Х веке в современном городе Болгар начали чеканку подражательных монет, более или менее точно повторявших общий тип восточных дирхемов. Учитывая все это разнообразие ходивших монет, повелось принимать их на вес, поэтому археологи не редко продолжают находить в местах развитого купечества весы с мерными гирями, которые использовались именно для взвешивания серебряных монет.


Основными украшениями тех времен являлись цепи или ожерелья, носимые на шее (на «загривке», «грива»). «Шейная гривна», как ее назвали, широко использовалась в материальной культуре славян и соседей, и часто украшалась, в частности серебряными монетами. Постепенно это украшение приобрело новое весовое значение, соответствовавшее определенному весу – гривна серебра, гривна кун, и т.п. А поскольку количество могло слагаться из известного числа одинаковых монет - с весом появился и штучный счёт. Иными словами, шейная гривна, состоящая из монет (гривна кун), – это определенное число монет.


Первые русские монеты


В конце Х века в Киевской Руси начинается чеканка собственных монет из золота и серебра из накопленных запасов привозного металла князьями. Первые русские монеты так и назывались златниками и сребрениками. Помимо экономических мотивов, выпуск собственных монет имел и политические цели. Это было неким провозглашением суверенности восточно-славянской державы. На монетах изображались портреты князей (Владимир, Святополк, Ярослав) с обязательным помещением так называемого «родового знака Рюриковичей» в виде трезубца. Позже, уже в ХI веке, золотые монеты уже не чеканились, а на серебряных, одна сторона отведена портрету князя, а на другой – герб державы с надписью: «Володимир (или Святополк) на столе (т. е. на престоле), а се его серебро».


Позже, в Х-ХI веках, в частности из-за бурных волнений на территории бывшего арабского Халифата, и в результате, так называемого «кризиса серебра» на Востоке приток серебряных дирхемов в Южную Русь резко сократился. Возникла одна из первых «курсовых» проблем, влияющая на торговлю. Решение нашлось быстро – монеты и шейные гривны стали резать и рубить, и продолжать измерять на вес. Так появились первые термины «резана» - половина арабского дирхема (т.е. 1.48 грамм серебра 900-й пробы), и «рубль», как «обрубок гривны», который в Новгороде в слитке весил 196 грамм. Есть мнение, что расхожая гривна в виде прута серебра разрубалась на 4 части, в чем усматривается арабское ربع‎ (рубъ) — «четверть, четвёртая часть».

Неделя 11 (2)

18


Деньги в России, Часть 2 (От Золотой Орды до Петра I)


От Золотой Орды до Государства Российского


Денежное хозяйство страны полностью зависело от притока серебряных монет из-за границы вплоть до XVIII века, когда на Руси были открыты первые собственные месторождения серебра. Поэтому, когда в добавление к раздроблению древнерусского государства на княжества в XII веке приток серебряной монеты начинает иссякать сначала с западного направления, предположительно из-за усиления немецких рыцарских орденов в Прибалтике, а затем в XIII веке и с восточного, вызванного татаро-монгольским нашествием; на Руси наступает безмонетный период. Монеты оседают в кладах. В качестве средств обращения используются товарные деньги. В крупных расчетах используется крупный рогатый скот или серебрянные слитки – гривны; для мелких расчетов – мех, браслеты, пряслица и даже ракушки каури.


В период монголо-татарского ига на Руси стало распространяться новое слово – деньга, от тюрского «тенге» или хазарского «тамга» - тавро, клеймо, печать, что в период Золотой Орды приобрел значение – «документ с ханской печатью», «(денежный) налог». (Таможня, кстати, также происходит от тамга).


С 1359 года в Золотой Орде началась «великая замятня» - частая смена ханов, боровшихся друг с другом за власть. Воспользовавшись такой возможностью, русские князья стали укреплять личную власть на своих землях, самыми крупными из которых считались Московское, Тверское и Суздальско-Нижегородским. Идет череда войн, смен власти, отмен дани, назначения новых выплат, и перераспределения земель. В XIV веке в Великом княжестве Московском, а в XV и в других княжествах (Новгород, Рязань, Тверь) начинают чеканить серебряную монету – деньгу. Из весовой гривны серебра (204 грамма) чеканились 200 монет, которые составляли московский счетный рубль (в те времена рубль как реальная монета не существовала). Выпускались также фракции денги – полушки (полденга), и четвертца (полуполушка). Самыми распространенными стали «московки» (московская денга) с изображением всадника с саблей – или «сабляница», и «новгородки» (новгородская денга) с изображением всадника с копьем, из-за чего новгородку вскоре начинают называть «копейкой».


В 1934 году при правлении Елены Глинской, матери Ивана Грозного, происходит централизация Русского государства, которая привела к унификации региональной монетной чеканки. Из рубленной гривны серебра чеканилось 300 «новгородок» или 600 «московок», причем 100 «новгородок» составляли московский счетный рубль. В итоге более весомая копейка, вытеснила московскую денгу.


В 1654 году при царе Алексее Михайловиче Романове были выпущены первые серебряные монеты – «ефимки», перечеканенные из западногерманских талеров. На монете впервые была помещена надпись «рубль». Это рубль не был полновесной монетой, так как содержал меньше серебра, чем 100 серебряных копеек и фактически был равен 64 копейкам. Также были выпущены первые медные копейки по образцу серебряных. Эти необеспеченные легковесные деньги привели к инфляции, закончившейся Медным бунтом в Москве 1655 году, после чего выпуск этих монет был прекращен.


Имперская Россия


Продолжительное ведение войн XVIII веке, от Северной войны 1700-1721 годов, Русско-Турецких кампаний, Каспийского похода и расширения на Восток до Камчатки требовало сильной мобилизации, которую Петр I реализовывал не только с помощью введению обязательного образования дворян и духовенства с открытием десяток школ, академий и гимназий, но и через внедрение господствующей в то время экономической теории меркантилизма. В основе этой теории два постулата: (а) каждый народ, должен сам себя обслуживать, не обращаясь за помощью извне; и (б) чтобы богатеть, нужно вывозить больше своего товара и меньше импортировать. В результате к концу царствования Петра I существовало 233 завода (металлургические, пороховые, стекольные, парусные, текстильные лесопильни и т.п.).


Все эти преобразования требовали огромных финансовых ресурсов, в результате чего Петр I запустил финансовую реформу, начав с перечеканки монет. До того времени в России были в ходу только копейки, равнявшиеся двум деньгам. Копейка при этом не считалась основной денежной единицей, а слово «копейка», бывшее лишь разговорным, не чеканилось на монетах. Петр ввел новые монеты. Расчетный рубль стал равняться 100 копейкам или 200 деньгам. Счет на старые деньги и алтыны (3 копейки) были запрещены. Появились разменные медные монеты – денежки, полушки и полуполушки; а также серебряные рубли, полтины, полуполтины, гривенники, пятачки, и трехкопеечники; причем вес этих монет значительно уменьшился. Все наличные деньги было велено доставить на Денежный двор, откуда суммы вернули новыми монетами, добавив 10% - «по гривне на рубль». В результате этой денежной реформы основной единицей стала не деньга, а копейка, а ее название впервые появилось на монетах. В реформу появились и первые золотые монеты – червонцы, которые использовались только в торговле с иностранцами. Также в обращении появилась медная копейка, равная 1/100 части серебряного рубля.


С 1718 года в стране начинают выпускаться медные монеты по 40 руб. из пуда меди при цене на медь в 8 руб. Такая разница между «сырой» медью и «обмонеченной» привело к взрыву фальшивомонетничества, причем не только среди частных лиц, но и среди монетных дворов других стран. В 1730-ом выпуск легковесной монеты был прекращен с постепенным их замещением монетами по 10 руб. из пуда (денег и полушек). Однокопеечные монеты были изъяты и перечеканены, однако выкуп колоссального объема пятикопеечных монет казне было не по карману. С 1744 по 1755 года покупательная способность 5-копеечных монет законодательно снижалась и достигла двух копеек, после чего в ограниченный срок была выкуплена и была запрещена к дальнейшему обращению.


Позже в 1755-ом при Елизавете Петровне была напечатана золотая монета достоинством в 10 серебряных рублей. Свое название «Империал» она получила из-за надписи на монете «имперская российская монета» и из-за портрета самой императрицы. За всю историю денег России самым высоким самыми высоким статусом обладала именно эта монета. Впоследствии империал вытеснил из обращения пяти и десятирублевые монеты.

Неделя 11 (3)

12


Деньги в России, Часть 3 (Первые бумажные деньги и Наполеон)


Первые бумажные деньги в России


В 1769 году во время правления Екатерины II в России были введены в обращение первые бумажные денежные знаки, которые просуществовали под названием «ассигнации» до 1843 года. 1 января 1769 года были учреждены два банка – в Санкт-Петербурге и в Москве – с капиталом в 50.000 рублей медью каждый. Выпуск ассигнаций мотивировался тем, что "тягость медной монеты, одобряющая ее собственную цену, отягощает ее же и обращение". Но более существенной причиной явилась необходимость изыскания средств на ведение русско-турецкой войны. Были выпущены ассигнации достоинством в 25, 50, 70 и 100 рублей. Ассигнации первоначально пользовались большой популярностью.


В период с 1772 по 1778 гг более громоздкие медные деньги можно было обменять на ассигнации уже в 22 городах кроме двух столиц. Стали появляться особые разменные конторы, производящие обмен денег в обе стороны. Медных денег было недостаточно для обеспечения оживившегося товарооборота. Кроме того, ассигнации легко принимались для платежей в казну. Такое удобство неизбежно привело к росту количества бумажных ассигнаций при удивительно неизменном курсе.


В 1786 году граф И.И. Шувалов разработал план пополнения казны, предложив увеличить выпуск ассигнаций до 100 млн. рублей и связать их обращение с кредитными операциями, что, по его мнению, должно было обеспечить покупательную способность ассигнаций. 28 июня был учрежден единый государственный эмиссионный центр, который выпустил не только ранее встречавшиеся ассигнации размером в 25, 50 и 100 рублей, но и более мелкие по 5 и 10 рублей, в расчете, что небольшой номинал будет способствовать распространению обращения ассигнаций в широких слоях населения и вытеснению металлических денег.


Ситуация в казне стала быстро меняться, когда через год началась новая русско-турецкая война, а за ней и войны со Швецией, Польшей и с Персией. Нужда в деньгах возрастала, что вырастило общую эмиссию ассигнаций с задуманных 100 млн. руб. до 157.7 млн. в 1796-ом, причем монет замещено было лишь на 32 млн. руб. Чтобы избежать катаклизмов стали вводиться ограничения по выдаче ассигнаций в одни руки, что стало неизменно влиять на курс обмена монет на ассигнации, уронив его до 68.5 руб. монетами к 100 руб. ассигнациями. Чтобы как-то повлиять на падения курса бумажного рубля правительство предприняло частичное изъятие ассигнаций в 1797 году и организовало торжественное сожжение в присутствии самого Павла I ассигнаций на сумму 6 млн. руб. Такие ограничительные меры все же не поимели должного эффекта, так как постоянные войны требовали экстренных расходов, вырастивших общую сумму ассигнаций до 212 млн. руб. к 1802 году.


К 1810 году курс ассигнаций упал до ¼ своей стоимости. Под давлением таких обстоятельств правительство Александра I выпустило новый манифест, согласно которому правительство признавало все банковские ассигнации в качестве государственного долга, обеспеченного богатством страны. Была учреждена комиссия погашения государственных долгов, которая выпускала новые ассигнации на сумму 100 млн. руб. для замены ветхих купюр, которые были велено немедленно предавать публичному сожжению. Также манифестом было постановлено, что «Главной… мерой всех монет, образующихся в государстве, является серебряный рубль», а принципы расчета устанавливались в зависимости от обращения: для сбора подати (налоги, недоимки) – 2 руб. ассигнациями за 1 руб. серебром; а доходы таможенные, лесные, почтовые и с казенных земель – 3 руб. ассигнациями к 1 руб. серебром. Благие меры пришлось отложить из-за первой Отечественной войны и заграничных походов 1812-1815 гг., что уронило курс ассигнаций до 20 копеек за рубль.


В стране сосуществовали две валюты металлические и бумажные, взаимная ценность между которыми устанавливалась не законом, а соглашением частных лиц, которые разнились в каждой сделке.


После Наполеона


В 1817-ом Комиссия погашения государственных долгов была расформирована. А чтобы разобраться с накопленными 836 млн. руб. ассигнаций в обращении, было введено положение о бессрочных вкладах, взамен которых вкладчики получали 29% на вносимую сумму плюс 6% дохода. Кроме того, были выпущены облигации двух 5%-ных займов, значительная часть которых ушла на погашение ассигнаций. К 1923 году масса ассигнаций в обращении была доведена до 595 776 310 руб., продержавшись в таком неизменном состоянии до реформ Николая I 1839-1843 гг.


В 1839—1843 гг., в период правления Николая I, министром финансов графом Е. Ф. Канкриным была проведена денежная реформа, в ходе которой ассигнации были выведены из обращения и их заменили кредитные билеты, разменные на серебро. 1 января 1840 года была учреждена депозитная касса при Государственном коммерческом банке, которая принимала на хранение вклады серебром и выдавала взамен билеты на соответствующие суммы. Первоначально это были билеты достоинством 3, 5, 10 и 25 рублей, но впоследствии были введены билеты 1, 50 и 100 рублей. Обратный обмен билетов на серебро также не был ограничен. Успех депозитных билетов был полным. Посетители буквально осаждали кассы, что позволило достичь плановых показателей реформы. После серии выпусков ассигнаций, депозитных и кредитных билетов, манифестом от 1 июня 1843 года все они были заменены государственными кредитными билетами. Новый кредитный рубль был приравнен к серебряному и к 3 руб. 50 коп. ассигнациями.


В период 1843-1852 гг. к выпускам бумажных денег продолжали прибегать, но их размен производился совершенно свободно. Уверенность в твердой и неизменной политике русского правительства побуждала иностранных предпринимателей, напуганных ростом народного освободительного движения конца 1840-х годов в собственных странах, переводить в Россию свои капиталы. В связи с этим кредитные билеты пользовались в то время высоким доверием населения.


С началом Крымской войны 1853—1857 годов банки прекратили обмен ассигнаций на золото и серебро. Правительство опять увеличило эмиссию бумажных денег, тем самым уронив покупательную способность рубля на 20% к 1858 году. Обнаруживается недостаток в серебряной монете, так как ее стало выгодно переплавлять в изделия и продавать за рубеж. 1860-ом выпускаются новые серебряные разменные монеты в 20, 15, 10 и 5 копеек с понижением внутреннего достоинства на 15%. В 1864-ом некогда 72-ую пробу серебра понижают до 48-ой во всех монетах и ограничивают выдачу разменной монеты до 3 руб. при каждом платеже.


С объявлением в 1877 году русско-турецкой войны последовала очередная эмиссия, в результате чего уже в 1878 году кредитный рубль потерял 1/3 своей покупательной способности. К январю 1879 года в обращении находилось кредитных билетов на неслыханную до того сумму 1.188 млн. рублей при ничтожном разменном фонде. В целях оздоровления денежной системы в 1881 году намечалось прекратить выпуск и сократить количество кредитных билетов на 400 млн. руб. в течение восьми лет, по 50 млн. руб. в год, что должно было повысить покупательную способность рубля. План не удался и в 1892 г начинается подготовка к новой денежной реформе.

Неделя 11 (4)

16


Деньги в России, Часть 4 (Золотой рубль и Октябрьская Революция)


Золотой рубль


Фактически с 1870 по 1897 гг, впитывая опыт западноевропейских стран, Россия накапливает золотой запас через таможенные сборы и через Государственный банк, принимающий иностранные билеты, обмениваемые на золото, золотые слитки, ассигновки горных правлений и т.п. Депозитные квитанции выпускались достоинством в 50, 100, 500 и 1000 руб. и обменивались обратно на полуимпериалы. Изначально эта мера закрывала потребность в покрытии заграничных платежей, но затем стала предвестницей перехода от серебряной валюты к золотой.


В 1895—1897 годах министром финансов С. Ю. Витте была осуществлена новая денежная реформа, целью которой было установление в России золотого монометаллизма. В её основе — золотое обеспечение денежной системы государства. По замыслу реформаторов, для обеспечения устойчивой конвертируемости рубля был установлен свободный размен кредитных билетов, выпуск которых был ограничен, на золотую монету, из расчета один бумажный рубль за один рубль в золоте, а также уменьшено золотое содержание империала. Несмотря на то, что реформу восприняли в штыки, особенно крупные землевладельцы, сама реформа была проведена быстро и удачно, и без нарушения установившихся хозяйственных отношений.


Первой проверкой золотого рубля стала русско-японская война 1904-1905 гг, когда правительство не устояло перед соблазном произвести дополнительную эмиссию денег. Однако это не привело инфляции, так как золотой запас так же увеличился за период войны. К началу первой мировой войны денежное обращение в России находилось в расцвете. В 1914 г. при размере кредитных билетов в обращении на сумму 1.664 млн. руб. золотой запас Государственного банка составлял 1.965 млн. руб., что обеспечивало золотое покрытие билетов на внушительные 101.8%.


Война 1914 года вынудила расширить эмиссионное право Государственного банка, с ограничением размена билетов на золото. Такая практика, впрочем, была присуща всем остальным воюющим государствам. В итоге военная эмиссия началась с 1.500 млн. руб. и возросла в последующие годы до 6.500 млн. руб. Количество кредитных билетов в обращении увеличилось практически в 6 раз. Золотой запас также увеличился, но в меньшей пропорции. К 1917 году золотое обеспечение составляло лишь 40% от денежной массы. При этом, если считать, что 20% золотого запаса было физически отправлено в Англию в качестве обеспечения по предоставленным кредитам, то реальное процентное отношение золотого запаса к массе кредитных билетов составляло на 1 января 1917 г лишь 16.2%.


Несмотря на огромное увеличение количества денег в обращении, курс рубля находился на относительно высоком уровне. Сделки в кредит вытеснялись платежами за наличный расчет, денежные пособия семьям крестьян, призванных в армию, стекались в деревню, где припрятывались и исчезали из оборота. Количество обращающихся денег должно было обесценить рубль примерно до 15 копеек. В действительности же курс рубля понизился внутри страны до 25 копеек, а на внешнем рынке до 56 копеек.


Советская денежная система


Известие о почти бескровной февральской революции в России было встречено на лондонской и парижской биржах повышением курса рубля на несколько пунктов. Однако с приходом советской власти появились ожидания широких масс населения в практически мгновенном и безграничном исполнении всех их вековых чаяний – от сокращения рабочего дня и повышения зарплат, до увеличения пайков и пособий семьям военнослужащих, кредитов промышленникам и снабжения населения продовольствием, а промышленности – топливом. Гос. бюджет окончательно расшатался. Временному правительству ничего не оставалось делать, как увеличить денежную эмиссию. Общая сумма бумажных денег в обращении к ноябрю 1917 года выросла до 19 574.7 млн. руб., понизив покупательную способность рубля до 8 ¾ копейки. В ноябре была произведена очередная эмиссия денег на 6 717.6 млн. руб., выплеснув на рынок помимо уже находящихся в обороте денежных знаков царской России и Временного правительства новые казначейские билеты, достоинством в 20 и 40 рублей, получившие в народе название «керенки».


Из-за острой потребности в денежных знаках малых номиналов стали выпускаться ранее аннулированные облигации и купоны процентных бумаг Государственного дворянского земельного банка и Крестьянского поземельного банка. Ускорялась эмиссия купюр царского образца достоинством 1, 3, 5, 10, 25, 50, 100 и 500 руб. В январе 1918 выпускаются многоцветные билеты Государственного казначейства. В феврале 1918 г. введены наравне с кредитными билетами облигации «Заем свободы» 1917 года. В апреле 1918 г. введены в обращение купоны уже погашенных государственных кредитных бумаг с января 1908 по 1917 гг. В апреле 1918 введены в обращение чеки с целью сократить эмиссию денежных знаков. С мая 1918 всем гос. учреждениям приписывалось в обязанность сдавать наличные в банки и расчеты вести также через банки. Ограничивались суммы наличных, выдаваемых частным лицам. В июне 1918 г, с целью привлечения денег от населения во вклады, были даны указания о широком оповещении населения о неприкосновенности вкладов, сделанных после 1 января 1918 года.


На первом этапе становления денежной политики Советской власти, который продлился до конца 1918 года, расходы производились практически без планов и смет, а деньги печатались по мере необходимости без законодательного регулирования. В результате на 1 января 1918 года в стране в обращении находилось различных денежных знаков на сумму 26.3 млр. руб. (в 17 раз больше, чем 4-мя годами ранее). Золотые запасы также рухнули. Находившееся заграницей золото, было конфисковано бывшими союзниками по Антанте. Из наличного золотого запаса в Государственном банке по состоянию на октябрь 1917 г. размером в 1.3 млрд. руб. после захвата около 300 млн. руб. Колчаком и выплат контрибуции в Германию в распоряжении Советов осталось лишь около 450 млн. руб. или 0.81% от суммы выпущенных кредитных билетов.

Неделя 11 (5)

16


Деньги в России, Часть 5 (Гражданская война и НЭП)


Гражданская война


Начавшаяся гражданская война совсем сломала государственный аппарат, и с ней и существовавшую систему налогов; а с аннулированием царских долгов аннулировался и царский кредит. Пытаясь сохранить и пополнить запасы драгоценных металлов и иностранной валюты в июле 1918 года были запрещены все операции с драгоценными металлами, а с сентября – и кредитные операции с учреждениями за пределами РСФСР. Обесценение денег в период гражданской войны опережало темпы их выпуска: 10.000 руб. соответствовал 1 копейке в ценах 1913 года.


Гражданская война привела к появлению на территории страны различных правительств, большинство из которых выпускало свои собственные денежные знаки. Единая государственная денежная система полностью развалилась под натиском более 5.000 видов денежных знаков различного происхождения и наименования. Каждая смена власти приводила к смене денежных знаков. Некоторые шли по простому пути, делая надпечатки или перфорируя существующие денежные знаки (пр. Временное правительство Северной области, Самарское Временное правительство). Многие выпускала свои боны (пр. Крымское правительство, Всевеликое войско Донское). Из-за осложнения доставки денежных знаков в районы страны в связи с военными действиями, право на местную эмиссию от центрального правительства получили Екатеринбург, Архангельск, Самара, Астрахань, Ростов и многие другие города и области.


В таких условиях также появилось нескончаемое количество денежных суррогатов в виде чеков, квитанций, карточек, талонов и т.п. для пользования городским транспортом, выпускаемые заводами, фабриками, учреждениями, магазинами, столовыми, театрами и различными обществами. Местные денежные знаки представляли собой некий ряд надстроек к общегосударственной денежной системе, что лишь усугубляло инфляцию.


После введения первых советских денег в марте 1919 года достоинством в 1, 2, и 3 рубля (получившие название в народе «совзнаки»), было сформулировано новое направление Советской власти в сфере денежного обращения. После национализации предприятий промышленности и разворачивании продразверстки Наркому финансов было предписано принять меры к управлению денежным обращением в стране, в рамках чего обмен промышленных товаров на сельхоз продукцию должен был совершаться в натуральной форме, снабжение предприятий формировалась только в натуральной форме, а оплата труда рабочих к 1920 г. на 93% стала выдаваться товарами первой необходимости, и лишь на 7% денежными знаками. Это был второй этап финансовой политики Советского правительства.


Последствия эмиссий затрагивали в основном крестьянство, так как весь бумажный денежный поток попадал в деревню в обмен на продукты питания. Продразверстка и бесплатная выдача трудовых пайков резко сузили товарно-денежные отношения. Купля-продажа с использованием денег только на ограниченном «вольном» рынке при недостатке товаров и спекуляции взвинчивали цены с поразительной быстротой. В январе 1920 г. цены на продукты на московских рынках поднялись по сравнению с 1913-ым годом в 6.000 раз, а к декабрю того же года – уже в 30.000 раз.


Деньги были фактически устранены из взаимоотношений государства и граждан, учреждений и ведомств. Все денежные нормы упразднены. В феврале 1919 г. начат выпуск расчетных знаков, в которых обязательство размена на золото исчезает и меняется на формулировку "обеспечивается всем достоянием республики". В мае 1919 снимаются все нормы по денежным эмиссиям, а в январе 1920 г. Народный Банк РСФСР преобразовывается в Бюджетно-расчетное управление с функцией обычного казначейства и распределителя денежных знаков.


Всего за 30 месяцев (01.01.1919 – 01.07.1921) количество денежных знаков выросло в 38.5 раз, что должно было обесценить рубль до 0.0034 копейки, но при этом обвалило его до 0.000262 копейки. Скорость эмиссий была такой, что рынок отвечал авансовым повышением цен, а номиналы «совзнаков» от первых в 1, 2 и 3 руб. доросли уже до банкнот в миллионы. Политика так называемого «военного коммунизма» практически привела Россию к банкротству.


НЭП (новая экономическая политика)


К 1921 году Россия практически лежала в руинах. Было потеряно колоссальное количество некогда входящих в Российскую империю земель, разрушены многие шахты и рудники, из-за нехватки топлива и сырья останавливались заводы, рабочие уезжали в деревню. Интеллектуальный потенциал значительно ослаб из-за уничтожения и бегства значительной части интеллигенции. Истощенные продразверстками крестьяне поднимались на восстания, которые охватили Тамбовщину, Украину, Дон, Кубань, Поволжье и Сибирь. На подавление восстаний бросались части Красной армии, среди которых также росло недовольство, перетекающее в открытые вооруженные конфликты. Потребность в переменах назрела.


Новая экономическая политика (НЭП) имела целью введение частного предпринимательства и возрождение рыночных отношений, с восстановлением народного хозяйства. НЭП был мерой вынужденной и во многом импровизацией. Однако за семь лет своего существования он стал самым удачным экономическим проектом. Главное содержание нэпа — замена продразвёрстки продналогом в деревне (при продразвёрстке изымали до 70 % зерна, при продналоге — около 30 %), использование рынка и различных форм собственности, привлечение иностранного капитала в форме концессий, проведение денежной реформы (1922—1924), в результате которой рубль стал конвертируемой валютой.


За первое полугодие НЭПа к 1 января 1922 г количество денег в обращении выросло на 14 триллионов, т.е. в 7,5 раз больше, чем за весь тяжелый для государства период с 1914 по 1921 гг. Обесценение приняло такие масштабы, что счет деньгам стало вести очень сложно с цифрами, совершенно непривычными в жизненном обиходе. Чтобы облегчить рыночные расчеты правительство провело две волны деноминации рубля.


В ноябре 1921 года 1 рубль образца 1922 года приравнивался к 10.000 руб. всех ранее выпущенных и находившихся в обращении денежных знаков. Огромная денежная масса в виде царских кредиток, думских денег, керенок, ценных бумаг и купонов к ним были изъяты из обращения.


В мае 1922 г. был объявлен первый внутренний краткосрочный заем в своеобразной «хлебной» валюте купюрами от 1 до 100 пудов ржи, что позволяло крестьянам не возить на приемные пункты зерно, а вносить свою лепту в продналог этими бумагами.


В октябре 1922 г. был выпущен золотой выигрышный заем сроком на 10 лет, ставкой в 6% годовых и правом на участие в тиражах выигрышей, проводимых 2 раза в год.


После размещения займов в октябре 1922 г. была проведена вторая волна деноминации, при которой новый рубль образца 1923 г. приравнивался к 100 руб. образца 1922 г. или 1 млн. руб. всех ранее выпущенных знаков. Новые банковские билеты обеспечивались на 25% номинала драгоценными металлами и устойчивой иностранной валютой по курсу на золото, а на 75% легко реализуемыми товарами, краткосрочными векселями и др. обязательствами. Таким образом, в ходе денежной реформы 1922—1924 гг. была проведена деноминация рубля в 50 миллиардов раз.


В 1922-ом Государственному банку также было предоставлено право выпустить банковские билеты в золотом исчислении достоинством в 1, 2, 5, 10, 25 и 50 червонцев. В стране наметились тенденции к стабилизации денежного обращения. К концу 1923 года червонец на внутреннем рынке вытеснил из платежного оборота золотую монету и иностранную валюту. Во-первых, это были деньги, полностью обеспеченные платиной, золотом, серебром, иностранной валютой и товарами повышенного спроса. Во-вторых, количество выпускаемых червонцев в обращение твердо увязывалось с потребностями товарооборота.


Совзнаки продолжали существовать параллельно циркуляции червонцев. Это приводило к значительным трудностям в хозяйстве. Червонец, как крупная купюра, как правило не проникал в деревню, так как рабочие и служащие старались хранить свои сбережения в червонцах, избегая тем самым обесценения доходов, доходящих до 30%. Село при этом вынуждено было довольствоваться использованием совзнаков, подверженных сильной обесценке. Так, на 01.12.1922 г 1 червонец был равен 117 рублям денежных знаков образца 1922 г., а на 01.01.1924 г. – уже 80.000 руб. купюр того же года выпуска.


Совзнаки в период НЭПа являлись разменными деньгами по отношению к червонцу. Итого до 1925 года были сначала выпущены, а потом выведены из обращения так называемые транспортные сертификаты. В 1923 г были выпущены Государственные денежные знаки СССР, которые до конца денежной реформы в 1924 году ходили наравне со знаками РСФСР. На завершающем этапе денежной реформы в феврале 1924 г. были выпущены Государственные казначейские билеты СССР для потребностей торгового оборота в размере не свыше половины всех выпущенных червонцев. С марта по июнь 1924 г. был произведен выкуп всех денежных знаков РСФСР и СССР образа 1923 г. по твердому курсу: 50.000 руб. совзнаками на 1 новый рубль, после чего выпуск совзнаков был прекращен. По мере осуществления реформы и унификации денежной системы в стране были приняты в систему единого денежного обращения Закавказская Социалистическая Федеративная Советская Республика, Дальний Восток, Сахалин, и в последствии объединило и другие республики: Украинскую, Белорусскую, Закавказскую федерацию, объединившую Азербайджан, Армению и Грузию.

Неделя 12

17


Деньги в России, Часть 6, последняя (От Великой Отечественной до Перестройки)


В период от НЭПа до конца Великой Отечественной войны каких-либо существенных изменений в денежной системе не происходило, несмотря на регулярные выпуски новых видов банковских билетов и платежных обязательств образца 1924, 1925, 1926, 1928, 1932, 1934, 1937 и 1938 гг. Даже в военный период денежная система показывала впечатляющую устойчивость, прежде всего из-за того, что, во-первых, страна перешла на снабжение продовольствием и промышленными товарами по карточкам и твердым ценам, и, во-вторых, население делало добровольные взносы, что сокращало потребность в доп. эмиссиях.


Первая конфискационная денежная реформа


К концу войны объем производства товаров резко сократился. И при внушительном размере денежной массы, которая только увеличивалась из-за печатающихся фальшивок с оккупированных территорий, было сложно отменить карточную систему, что моментально бы взвинтило цены. В результате в декабре 1947 года была проведена первая послевоенная денежная реформа в форме деноминации с конфискацией. Основная цель реформы – изъять из обращение избыточное количество денег и замена старых денег новыми. Обмен наличных денег проводился в течение одной недели («Кто не успел, тот опоздал»). Известны случаи, когда заработную плату гос. служащим выдавали старыми деньгами в последний день обмена. В итоге при неизменившимся уровне цен 10 старых рублей наличными меняли на 1 новый рубль, в вклады в Сбербанке были переоценены по следующему принципу: вклады до 3 тыс. руб. менялись один к одному, по вкладам с 3 до 10 тыс. руб. – за 3 старых рубля давались 2 новых, а вклады свыше 10 тыс. руб. сокращались пополам в новых деньгах. Одновременно с денежной реформой была отменена карточная система, но введены нормы отпуска товаров в одни руки на продукты питания, текстиль, спички, хоз. товары и керосин.


Деноминация 61


К 1961-ому году назрела потребность в новой денежной реформе. Более 90% наличных денег было поменяно всего за один месяц на новые купюры, при одновременном снижении цен в государственных магазинах в 10 раз. Несмотря на то, что на колхозных рынках цены остались прежними, эту реформу принято считать одной из самых гуманных в истории. Интересно также отметить, что мелкие металлические монеты номиналом 1, 2, и 3 копеек не уменьшились в 10 раз, а продолжили ходить в том же исполнении. Другими словами, те, кто к реформе накопил большое количество мелких металлических монет фактически увеличил свое состояние в 10 раз.


Перестройка


Политика Перестройки страны, начавшаяся с 1985 года, вселяла надежду в светлое будущее. Гласность, амнистии диссидентов, частное предпринимательство, совместные предприятия с зарубежными компаниями, курс на улучшение дипломатических отношений с Западом – все это подстегивало эйфорию особенно среди молодежи и интеллигенции. Однако серия санкций Запада против СССР в связи с войной в Афганистане, зерновое эмбарго, взаимные бойкоты Олимпиад 1980 и 1984-х годов, и ужесточение санкций администрацией Рейгана закончились двумя болезненными ударами по экономике в 1986 году – резкое падение цен на нефть (с $93 до $20 USD по ценам 2000-х годов) и Чернобыльская катастрофа. Это сильно повлияло на изначальные планы. Помимо открытому противостоянию коммунистической партии со стороны новых политических группировок, в экономике страны нарастает полноценный кризис. Происходит катастрофический обвал жизненного уровня населения с массовой нищетой, безработицей, хроническим товарным дефицитом и пустыми полками в магазинах. Опять введены талоны на товары первой необходимости. Вера в будущее сменяется резким разочарованием, неуверенностью в завтрашнем дне и массовым антикоммунистическим настроением.


Для ускорения экономических преобразований форсируется внедрение элементов капиталистических стран: легализуется частная собственность, образуются валютные и фондовый рынки, кооперация все больше начинает принимать формы бизнеса западного типа. В СССР нарастают сепаратистские настроения. Начинается так называемый «Парад Сувернитетов» - выход республик из СССР.


Двойная конфискация


В январе 1991 года была проведена очередная конфискационная денежная реформа, впоследствии названная «Павловской» в честь премьер-министра СССР Валентина Павлова. Необходимость реформы объяснялось тремя причинами:


- в бывших республиках СССР сформировано много накоплений в советских деньгах, что при выходе из состава СССР может увеличить инфляцию в России, если вся денежная масса из республик вернется в Россию.


- в стране обращается большое количество фальшивых купюр именно крупного достоинства


- «незаконные капиталы» хранятся опять же в крупных купюрах.


В результате населению было дано только 3 дня на обмен 50- и 100-рублевых купюр образца 1961 года, но не более 1.000 руб. на человека. Одновременно было введено ограничение на выдачу наличных денег в Сберегательном банке СССР – не более 500 руб. в месяц на одного вкладчика. А с 1-го апреля 1991-го года прошло повышение цен, которые были примерно в 3 раза выше предыдущих.


На смену старым купюрам в 50 и 100 рублей, пришли новые образца 1991-го года. Позже были введены новые купюры образца 1991 года достоинством 1, 3, 5, 10, 200, 500 и 1000 руб. Также были выпущены новые монеты достоинством в 10 коп, 50 коп, 1, 5 и 10 рублей.


1 января 1992 года были отменены введенные еще М.С. Горбачевым талоны, объявив цены свободными. Цены взмыли вверх. К 1993 г. из-за возросшей инфляции Российское правительство проводит очередную конфискационную денежную реформу. Проведен обмен советских банкнот на российские. Причем гражданам России согласно прописке было позволено обменять суммы до 100.000 руб., о чем в паспорте ставили штамп. Реформа была проведена в июле в период отпусков, когда многие были далеко от мест прописки, в результате чего очень многие не успели обменять свои наличные сбережения и эти деньги пропали. Позже сроки обмена купюр были немного проделы из-за недовольства населения.


Отпущенные цены продолжали расти. Центральный Банк проводит несколько последовательных выпусков купюр все более и более высокого достоинства. Параллельно Правительство все-таки принимает решение бороться с инфляцией. Единственным средством борьбы, при этом, остается регулярная задержка выплат заработных плат бюджетным работникам. Это также не приводит к намеченным результатам, а только увеличивает недовольство среди населения.


Стабилизация 1997


К 1997 году, когда темпы инфляции и роста цен удалось привести в норму, а также в связи с небольшим наметившимся ростом валового национального продукта (прежде всего из-за легкого роста цен на нефть с $17-$18 USD до $20+ в конце 1996 – начале 1997 гг) было принято решение о проведении очередной денежной реформы, которая бы укрупнила денежную единицу. С 1 января 1998 года была проведена деноминация рубля, при которой новый 1 рубль был равен старым 1.000 руб. Обмен проводился вплоть до 1 января 2003 года. Все монеты (1, 5, 10, 20, 50, 100 руб. и коллекционные) прекратили быть законным платежным средством. Также были введены копеечные монеты номиналом 1, 5, 10 и 50 коп, и рублевые достоинством 1, 2 и 5 руб. Внешний вид новых банкнот после деноминации почти не изменился, только из номинала убирались нули.


Проведенная деноминация российского рубля в определённой мере оказала положительное влияние на состояние денежного обращения: уменьшилось номинальное количество денег, обслуживающих платежный оборот, упростились расчёты населения за товары и услуги, а также бухгалтерский учёт операций, совершаемых как в наличной, так и в безналичной форме. Произошел возврат к привычной денежной системе, копейка вернулась в платёжный оборот.


Купюры и монеты образца 1997 года находятся в обращении в России и по сей день.


К ноябрю 1998 года цены на нефть падают ниже $10 USD за баррель, что приводит страну к дефолту,…однако это уже другая история…

Неделя 13

17


Семейный бюджет


В бизнесе отсутствие планирования всегда заканчивается печально – либо компания разоряется, либо барахтается на уровне микроскопических масштабов, позволяя владельцу еле сводить концы с концами. Причем, объяснять важность как минимум ведения финансового учета в бизнесе как правило не требуется. Ответственность перед сотрудниками, поставщиками, клиентами,…налоговой, наконец,… буквально вынуждает ежедневно упорядочивать цифры.


А что в личной жизни?


Удивляет, что и здесь часто работает правило «Сапожника без сапог».


Кто-то берется за бюджетирование, когда, что называется, уже петух клюнул и пора героически выбираться из очередной задницы – надо рассчитаться с долгами, закрыть кредит в банке или снять обременение с залога. Кто-то берется за калькулятор, так как хочет на что-то накопить – машина, квартира, поездка, бизнес. Кто-то полагает, что необходимо вести общий семейный бюджет. Кто-то настаивает на раздельном. В общем, вопросов больше, чем ответов.


Перечитывая различные наставления «интернет гуру» семейного бюджетирования мне так и не удалось найти полной картины, которая бы устроила лично меня. Из собственного опыта, я веду свой бюджетный файл с 2001 года. Сначала это был обычный Excel формата понедельного cashflow, который фиксировал факты расходов по статьям. Затем добавились прогнозы, чтобы рассчитывать, когда могут наступить кассовые разрывы. Так стало понятно, от чего можно заранее отказаться, какие поступления ускорить, и какие платежи отсрочить, чтобы «пролезть» в сложные недели. Параллельно игрался с разными программами для фиксации каждой траты. Начиная от Microsoft Money в начале 2000-х, до современных «Дребеденьги», CoinKeeper, FinancePM и Wallet. Пока остановился на Wallet, в который вбиваю каждую транзакцию сразу в телефон, что занимает лишь несколько секунд. Этот секундный ритуал как-то уже вошел в привычку…и, в итоге, помогает с точностью до копейки видеть, на что, когда и как уходят деньги. Затем Excel оброс учетом имущества и активов с формулировкой новых финансовых целей и отслеживанием движения к ним.


Неделя 14

19


Деньги и счастье


Что вам нужно для полного счастья?


Свой дом? Авто? Достаточная сумма на счете, чтобы не работать и обеспечить семью с детьми?


Или здоровье, интересные приключения и реализация своих прожектов – что, в общем, также является эквивалентом совершенно конкретных сумм дензнаков!?


Или все-таки «не в деньгах счастье»?


Тогда почему мы продолжаем годами сдавать себя в аренду работодателям, кредиторам, партнерам,…и даже подчиненным-сотрудникам, превращая драгоценное время в купюры?


Классически мы связываем свой уровень счастья (или удовольствия) с обладанием некими предметами (а, иногда, и людьми) и получением эмоционального опыта. Слямзил шоколадного мороженого, купил новые джинсы, пробежал марафон, съездил в новое путешествие – все это стоит совершенно конкретных денег и повышает уровень счастья. Таким образом запускается гедонистическое колесо, в котором мы, как белки, начинаем ускоряться, желая «потреблять» все больше и больше удовольствий. Динамика взвинчивания хотелок всячески стимулируется маркетологами, движимые целью увеличить выручку и прибыль своих компаний, которые, свою очередь растят ВВП и уровень благосостояния конкретных стран и мира в целом.


Наверное, так примитивно и можно было бы представить суть развития капитализма. Чем быстрее растет ВВП страны, тем стремительнее повышается уровень жизни каждого ее гражданина. Такой подход устраивал всех. Общество довольно ростом уровня комфорта. Предприниматели – расширением своих компаний. Финансисты – ростом капитала.


Причем, если задуматься, вся эта гонка за ростом в немалой степени вызвана нашим «инвестиционным» стремлением заработать на своих деньгах. Представим, что мы доверяем «наши с вами кровные» банку, который обещает нам депозит, допустим, в 7%-10% годовых за пользование нашими деньгами. Далее банк (или другой финансовый посредник), очевидно беря на себя риск неуспеха, вкладывает эти деньги в бизнес в виде некого займа под, например, 15% годовых. Получив такую стоимость капитала, бизнес вынужден давать, предположим, не менее 30% годовых на полученный заем, что заставляет его создавать новые продукты и услуги, и всячески приободрять нас же (кто эти деньги и вложил в банк) покупать больше!


Без нашего неотъемлемого желания получать доход на наши собственные накопления вся эта модель разрушится и, возможно, вернется к модели «общинного кредита», которым, кстати, до сих пор живут десятки миллионов россиян в деревенских глубинках. Соседи делятся необходимым друг с другом, в сельских и районных магазинах выдают насущное без оплаты, записывая обязательства в тетрадках и получая причитающийся платеж либо в виде равноценного обмена потребностями, либо деньгами в день выплаты зарплаты в селе. Никакой гонки. Никакой инфляции.


Возвращаясь к очевидной капиталистической пружине, в 1970-х некоторые экономисты стали отмечать, что во многих странах при стремительном росте ВВП благосостояние населения оставался чуть ли не на том же уровне. В 1968 года и позднее были предприняты попытки создать более комплексный индикатор экономического благополучия на основе добавления к ВВП важных социальных, экологических и природных критериев. GPI (genuine progress indicator – индикатор подлинного прогресса) и ISEW (index of sustainable economic welfare – индекс устойчивого экономического благосостояния) стали наглядно показывать, что с определенного этапа еще большая экономическая активность становится тщетной с точки зрения благополучия общества. Эти индексы стали объединять 26 факторов от уровня распределения доходов между населением, для преодоления социального разрыва, и стоимости домашнего и волонтерского труда, до цен, которые платит общество за преступность, разводы и безработицу, в добавок к уровню загрязнений окружающей среды, в которой это общество живет. Эти отчеты стимулировали появление сначала Римского клуба, а потом и Greenpeace, которые стали активно бороться с глобализацией и загрязнением планеты.


А в 1974 г был открыт, так называемый «Парадокс Истерлина», который, касательно наций, можно сформулировать следующим образом: при общем экономическом росте, относительные положительные и отрицательные изменения в жизни каждого отдельно взятого человека уравновешивают друг друга, не создавая изменения в общем уровне счастья в стране. Другими словами, если в обществе наблюдается дифференциация доходов (а различия есть в каждом обществе), то счастливой будет себя ощущать только та доля людей, которые считают себя богаче или успешнее остальных. А оставшиеся своими «негативными» настроениями будут балансировать общий уровень благосостояния всего общества к середине. Таким образом уровень счастья выводился как сравнение с уровнем несчастья остальных.


Наконец, в 2010 году лауреаты Нобелевской премии по экономике Д. Канеман и А. Дитон окончательно доказали, что уровень счастья не зависит от уровня доходов. Для примера, их исследования вывели, что оптимальный уровень годового заработка в США на 2010 г. составил $75.000 долларов (или $6,250 в мес). Уровень счастья быстро возрастал по мере роста доходов до этой величины. После отметки в $75.000 USD даже очень большой прирост в доходах не вел к заметному увеличению эмоционального ощущения счастья. Так появилась четкость в понимании, что экономическое развитие позволяет перейти от общества дефицита (scarcity) к обществу безопасности (security), в котором уровень субъективного благополучия может увеличить уже не новые экономические достижения, а такие факторы, как участие в общественной жизни, свобода выражения мнений, свобода выбора, качество жизни и прочие ценности самовыражения.


Так кому же выгодна эта бесконечная экономическая гонка, уже в большей степени не повышающая уровень благосостояния? И чего не хватает для полного счастья именно вам? Именно сейчас?

Неделя 15

17


Деньги, друзья и враги


Лето. Деревня. Колорадские жуки. Тяжеленные ведра воды, которые нужно таскать за добрый километр от родника до дома. Сорняки. Парники. Лопаты. Тяпки. Дрова. Доски на забор. Руберойд на крышу. То неимоверная жара и засуха. То нескончаемые ливни и грязища по колено. Так проходили мои летние дни, даже не помню с какого возраста. Это была родина моей мамы и мы, как, пожалуй, и все население страны тогда, в конце 80-х, старались обеспечить себя выращенной едой на длинный осенне-зимне-весенний период.


Помню, как в соседнем доме, хозяйка гнала самогон, за которым круглосуточно к ней приплетался кто попало, от откровенно синих с трясущимися руками мужиков, измеряющих длину дня отрезками между «опохмелиться», до мелких детишек, которым доверяли сбегать за зельем к тетке в зеленом доме, как за недостающим элементом пазла в оформлении застолья в связи с очередной свадьбой, днем рождения или похоронами. Нередко потом можно было видеть этих «синяков», отрабатывающих свои 100 опохмельных грамм в огороде у самогонщицы, а остальные несли ей ведра яблок, банки огурцов, рулоны рубероида или тележки с гравием.


Все знали про всех все! Кто кому в каком колене родня. Кто с кем нагулял ребенка. Кто вчера ночью у кого наворовал яблок. Помню, даже, как в единственном сельском магазине с висящими с потолка липким лентами от мух брали практически все товары в долг, который аккуратно записывался в толстую и заляпанную тетрадь в клеточку. Потом родители снаряжали детишек сбегать в магазин и отнести причитающиеся деньги тете Гале за ранее совершенные покупки.


Помню, как было неприлично взрослым друг другу давать деньги. А вот дары в виде недоношенных свитеров для детей, закатанных банок с соленьями, вязок дров, семян, новехеньких лопат и прочих полезных вещиц переходили из рук в руки без особых вопросов. До сих пор, почему то, в памяти остались разговоры о «долгах» перед кем-то за очередной полученный подарок, на который теперь надо ответить чем-то равноценным или более существенным. Причем, такие беседы велись между делом, как нечто само собой разумеющееся; как некая увлекательная игра последовательных действий с важными для семьи людьми. Они нам подарили что-то ценное. Мы им еще более значимое. Потом они повышают планку. И так по кругу до бесконечности, повышая градус своих чувств к принимающим подношения размером и ценностью этих «сокровищ».


С недругами разговор был короткий. С ними никто не хотел иметь дел. Никто им ничего не одалживал. Редко, что от них принимал… - мало ли что они подмешают в банку с вареньем, из какой помойки насобирали ведро картошки, откуда стащили стопку досок!? Не хотелось мараться. Но если уж приходилось как-то взаимодействовать, то все спешили быстро расплатиться деньгами и выпроводить такого за дверь. Интересно было отмечать, что даже когда родня пыталась дать друг другу деньги за какой-нибудь очередной «гешефт», абсолютно в каждом таком случае без исключения разыгрывалась яркая театральная миниатюра со следующими сюжетными линиями: «мы что, чужие что ли?», «хотите от нас отвязаться?», «что мы вам такого сделали?».


Другими словами, сведение счетов, прекращение «инфляционной» игры в дароприношения и закрытие долга воспринимались либо как нежелание продолжать отношения с таким человеком, либо как недоверие к нему. Перефразируя: деньги – для врагов и незнакомцев; а для близких – чувство бесконечной и добровольной обязанности, перетекающей во взаимовыручку в любой момент времени.


Совсем недавно, почти 30 лет спустя, моя мама со своей сестрой вернувшись из короткой поездки в свою родную деревню, рассказала, что, если не считать все растущего числа приезжих «дачников», отношения среди коренных обитателей мало чем изменились. Представляете? Сейчас, в век iPad-ов, соц сетей, блокчейнов, дронов, интернет площадок и компьютерных игр, миллионы людей в России (а возможно, и по всему миру) продолжают жить тесными отношениями практически без использования денег как таковых.


Так для чего же тогда нам нужны деньги?

Неделя 16

21


Созревание человека и деньги: слуга, воин, правитель, мудрец


Современный интернет пестрит предложениями формул успешного успеха. Классические медиа бомбардируют нас образами беззаботного счастья. За разговорами между столиками кафешек то и дело пролетают фразы о достижениях, сравнениях, хвастовства и порицания, недовольства и восхищения. Уже никто не может отрицать глубоко засевшую модель современного мироздания: хочешь счастья – нужны деньги; не умеешь зарабатывать – мы тебя научим как! И понеслась череда ВУЗов, книжек, тренингов, YouTube каналов…


Вся эта кутерьма напоминает беговую дорожку. Да, ты повышаешь скорость. Да – регулируешь угол наклона. Даже калории теряешь и стимулируешь кардио-систему. Но ты все равно бежишь на месте! И возвращаешься туда же, откуда, вроде как, минут 20-30 назад выбегал!


Знакомо чувство, когда оплатил что-то давно желаемое, а удовлетворения нет?


Или раньше радовало-мотивировало, а сейчас даже раздражает?


Что-то в этой системе не так…


Несколько лет назад, откровенно, даже не помню, откуда, мне попалась на глаза, и очень срезонировала, следующая мысль: гармоничное развитие и созревание человека состоит из четырех фаз – слуга, воин, правитель, мудрец. Каждый уровень отличается от предыдущего ростом ответственности. Невозможно перейти на следующий уровень, не проработав полностью предыдущий. И критически важно отработать каждую стадию в свое время.


Другими словами, пока ты «зеленый» – учись служить и обеспечивать себя сам. Необходимо научиться, на каких микро-действиях держится Земля (что случится, если не убирать мусор, или не доставлять почту?). Также на этом уровне ты взрослеешь, трансформируя детское «хочу немедленно» во взрослое «готов быть полезным, чтобы получить» или «win-win» («выиграть-выиграть»).


Воин славен своими завоеваниями. Поэтому на этом этапе человек стремится расширить горизонты своего влияния. В бизнесе ли, в науке или в творчестве – главное стремление - охват масс. Не отработав предыдущую фазу служения, не осознав на своем опыте, насколько непрост и важен труд каждого рядом стоящего, такой конкистадор будет лишь использовать всех вокруг, шагая по головам…и в результате завершит свое триумфальное шествие тотальным развалом своей выстроенной микро-империи.


После фазы активных подвигов, будоражащих кровь, наступает период Правителя. Завоеванными территориями-рынками нужно уметь умело управлять, учитывая интересы огромного числа игроков, часто с полярными мнениями. Границы и внутренний порядок также необходимо защищать, когда надо. Ответственность разрастается. Цена ошибки – тоже. Без прохождения двух предыдущих фаз, без понимания баланса силы и добродетели, справедливости и компромиссов, стремления к будущему и устойчивости на ногах в моменте сейчас – фаза правления неминуемо закончится катастрофическим упадком.


По-моему, Конфуций когда-то сказал: «Хорош не тот учитель, чьи ученики становятся его последователями. Хорош тот, чьи ученики становятся учителями». Этап мудрости не может наступить до того, как человек научился искренне служить; пока он не проработал и не устал от насыщения своего эго бесконечными завоеваниями; пока он не «отслужил долг» быть опорой для своего «завоеванного» окружения, пока не развил свою волю, собственную дисциплинированность, и пока на первый план не вышло мировоззрение ответственности за всех и вся, морали и идеологии. Мудрец обладает гораздо большей свободой воли, чем Слуги, Войны или Правители: его разум, а не ум осуществляет контроль над формированием мыслей. Мудрец служит эволюции, стремится к гармонии, к поиску и накоплению жизненной мудрости и выполняет свою главную задачу – помощь в раскрытии и наставничестве тех, кто к нему обращается. Именно они транслируют в мир новые смыслы, концепции, мораль, теории, мировоззрения, которые могут определять направления в эволюции в данный исторический период.


Эта классификация отдаленно напоминает древнеиндийские варны из первого известного памятника индийской литературы Ригведа (1700-1100 гг до н.э.). Шудры (слуги), вайшьи (ремесленники и торговцы), кшатрии (войны и правители), и брахманы (жрецы, ученые, подвижники) изначально представляли собой разный уровень сознания человека, уровень осознанности, мировоззрения, понимания ими своего места в обществе, отношения к семье и к родине, … что и определяло его положение в обществе. Затем, уже в Древней Индии, внутри варн началось расслоение, которое привело к образованию многочисленных каст, которые закреплялись наследственно. Многие из жестких кастовых границ были отменены благодаря усилиям Бхимрао Рамджи Амбедкар в 1930-1940-х гг. и позднее Махатма Ганди. Однако варны и касты до сих пор существуют в современной Индии и в Непале.


Опять получается, что в наше время ничего нового не происходит.


Тренинганутые сторонники личностного роста и духовного развития через медитации и прочие практики высокомерно высмеивают стремление к формированию состояния и комфорту, нередко сами, без особой охоты, становясь активными пользователями кредитных карт, дискаунтеров, сэконд хэндов и частыми «друзьями» звонящих из отделов по работе с просроченной задолженностью банков и прочих финансовых организаций.


Другие набивают те же самые конференц залы то ядреную молодежь в Нью Бэлэнсах под грохот барабанов и развевающиеся флаги, то одетых с иголочки Форс Мажорных персонажей с фужерами Вдовы Клико, то разношерстно-разновозрастной винегрет с обещаниями выковать из вас настоящего миллионера благодаря то лендингам с траффиками, то шаманским стратапам, то магическим инвестициям или управлению недвижимостью. …А остальные? Да гори они все синим пламенем!


Почему, интересно, нельзя без деления на своих и чужих, плохо и хорошо, правильно и неправильно? Почему так сложно воспринять мир, не как анархичный бордель независимых Яколок, а как совокупность взаимозависимости. Ровно, как кто-то зависит от нас, так и мы зависим от кого-то. Ведь это же нормально. Не это ли называют гармонией?! А еще гармония прослеживается не в нами любимых шатаниях от одной полярности к другой… «до основанья, а затем!»…, а в эволюционном пошаговом гармоничном созревании и накапливании опыта, с доверием и благодарностью к происходящим процессам, которые ведут нас от «необстрелянных» слуг через войны и правления к мудрости в достатке.


Или эволюция и ответственность плохо продаются?

Неделя 17

22



Деньги и дети


Как ни крути, дети - это наше продолжение. И любой родитель не может избежать желания самой лучшей жизни для своих отпрысков. Поэтому в детстве мы их балуем, тискаем, задариваем подарками…а с взрослением все больше и больше начинаем переживать о будущем. Как они устроятся в жизни? Какое образование лучше получить? Как будут зарабатывать? Смогут ли обеспечить себя?


Нервозности еще добавляет четкое понимание, что дети впитывают свое окружение, как губка. Отсюда, если в семье с деньгами не просто или наоборот, куры не клюют, то именно такое отношение ребенок и возьмет за основу. Так волей-неволей воспитается очередной скряга или транжира.


Но такого ли будущего мы хотим для своих чад? Всю жизнь ужимать себя в желаниях ради накопления внушительной суммы? Или наоборот – беззаботно кутить, растрачивая свою жизнь и накопленное вами состояние, и в результате остаться с дыркой от бублика?


Так что же считать правильным – заострять внимание на деньгах в воспитании детей или сфокусироваться лишь на классических дисциплинах и методиках?


Несколько месяцев назад, пообщавшись со своей семилетней дочерью, я был сначала ошарашен, что ребенок путает расходы и доходы, думает, что деньги добываются в банкоматах, а некупленные дорогущие куклы – это не рациональная экономия, а наказание от родителей. Мы с женой срочно нырнули в проблему и перелопатили с дюжину книг, статей и разноязычных порталов на тему детей и денег. Спустя пару недель и серии игр с практиками дочь вспомнила, как тети и дяди приносят деньги в мамину школу за обучение своих детей, из чего появляются возможности и на ее игрушки. Появилось понимание, что такое инвестиции; что деньги появляются в обмен на труд и стоимость труда различная. С получением еженедельных карманных денег стало понятно, как копить на крупные вещи (дорогие игрушки и т.п.) и как экономить, когда тратишь СВОИ деньги в магазине. Сложно описать волны эмоций, когда ты видишь, как такой маленький бантик бродит среди полок магазинов и с серьезной мордахой высчитывает, что ей дешевле купить, затем радуется своей находке и самостоятельно мелкими ручонками из игрушечного кошелька протягивает тете на кассе свои первые деньги на покупку!


У нас не стоит задача вырастить банду Уорренов Баффетов разных полов. Однако воспитать ответственное отношение к своему финансовому положению, понимание причинно-следственных связей – явно не будет лишним. Путь еще долгий и о результатах говорить рано. Тем не менее, поделюсь сжатой картой вех, которые мы с женой «склеили» для себя из разных источников для наших, так сказать, экспериментов:


4-6 лет
Введение терминов
Понять, зачем нужны деньги
Разные в разных странах
Отличать настоящие купюры от поддельных
Научиться считать
Понять ограничения, что не на все хватает, научиться приоритетам
Осознать, что деньги появляются в обмен на труд, а стоимость его различна
Научиться копить


7-9 лет
Замечать рекламные ловушки
Избегать ненужных покупок
Сравнивать цены перед покупкой и экономить
Копить на свои цели
Делиться благом с теми, кому нужна забота


10-12 лет
Планирование и управление бюджетом
Экономить
Пользоваться банковскими картами
Инфляция и способы защиты накоплений
Копить с помощью банковского вклада и защищать деньги от инфляции


13-15 лет
Длинные причинно-следственные связи (оценки в школе, будущая зарплата)
Возможности формирования личного дохода и знакомство с их особенностями
Рассчитывать и платить налоги с личных доходов
Соотносить риски и возможности приумножения личного дохода
Разбираться в возможностях кредитования и осознавать преимущества и последствия
Определять свой тип финансового поведения и управлять им


16-18 лет
Генеральная репетиция взрослой жизни
Финансовое планирование будущей жизни
Инвестирование в образование
Бизнес-планирование
Различать инвестиционные инструменты
Разумное и безопасное использование продуктов финансовых институтов (банков, фондов, брокеров, и т.п.)


Неделя 18

38

Финансовая независимость – что это такое и сколько денег нужно, чтобы ее достичь?


Мое поколение росло в эпоху многих переломных моментов.


Нам, конечно же, пришлось не так тяжело, как нашим родителям, бабушкам с дедушками, и пра-поколению, которые прожили сквозь гражданскую войну, продразверстки, НЭПы, коллективизации, Великую Отечественную, Афганистан, Перестройку и иже с ними. Но все же хлебнуть нам тоже довелось…


В детстве мы жили на патриотических рассказах самопожертвования во времена войны, воспевания Родины, неприятия лодырей и воришек всех мастей, и стремления стать сначала октябренком, потом пионером, а затем и целым комсомольцем. Спустя годы парадигма с крахом сыпалась и приводила в недоумевающий ступор, когда ты видел выдающихся ученых, профессоров, спортсменов за гранью нищеты на фоне беспринципных и безвкусных малиновых пиджаков, выстраивающих свои империи грубой силой, зачастую нарушая все общепринятые нормы. С раннего детства мы все теплое время пахали безбожно на огородах, что-то там сажая, поливая, пропалывая, то покрывая парниковой пленкой, то раскрывая…иначе родители не прокормили бы нас. Частного бизнеса было катастрофически мало, поэтому и первую работу было очень, очень и очень сложно найти. Разгрузчики фур и вагонов, разнорабочие на стройках с пьющими и сидевшими мужиками, и ночные сторожа – нередко красуются первой строчкой в трудовых книжках нашего времени. Те, кому удавалось устроиться заправщиком на АЗС, барменом, официантом или крупье в казино – считались королями. Ну а если ты проходил собеседование в первый открывшийся в городе Мак Дональдс – ты был властелином мира, так как попал в международную компанию.


В городах открывались первые магазины с красивой брендовой одеждой. На дорогах иномарки еще конкурировали с новенькими Волгами и Нивами. Первые рестораны пленили своими белыми скатертями и столовыми приборами. Все это было далеко за чертой доступности! Приходилось откровенно пару-тройку дней голодать, чтобы сводить девушку в Баскин Роббинс и шикануть на одну порцию экзотического «банана сплит».


Говорят, что больше смерти мужчины боятся своего бессилия. Мне кажется, что студенческое время, по крайне мере, в наше время – это как раз та пора, тот пик становления любого парня, когда ты уже физически взрослый, но абсолютно бессильный во внешнем мире. И, прожив 1,5 десятка лет до этого в состоянии сжатой пружины недовольства недостатком, сердце с некой яростью нацеливалось на первые быстрые результаты повышения социального статуса – шмотки, машина, квартира. Это было нелегко. Гораздо тяжелее, чем сейчас. Но, как-то, мало по малу каждый эту программу минимум выполнил, и наступила фаза два…


Оказывается, есть поездки за рубеж… Оказывается, семьи и дети требуют приличных денег… Оказывается, что здоровье не казенное… Оказывается, карьера не всегда идет по лестнице вверх – бывают увольнения и разорения… Оказывается, жизнь не автоматический эскалатор, ведущий тебя по понятной дороге с понятными правилами…


И вот мы задумываемся о накоплениях. Ведь нужно иметь «страховку» на случай форс мажоров, верно? Но вот беда – «под матрасные» сокровища безжалостно проедает инфляция, а все классические инструменты доходности на капитал исторически большинство из нас оставляли без штанов. Приватизационные чеки, акции Хопер-Инвестов и Дока-Хлебов, ПИФы, Forex-ы, депозиты в банках с отозванной лицензией – все эти красоты наоставляли немало седых волос. В итоге большинство из нас либо свято уверовал в современную киосаковщину с недвижимостью в наем, либо в зеленые бумажки с Франклином. «Ну а что? Свои минимальные 15, 40, 150 тыщ. я с этого получу, так что не умру…»


Выживание, конечно же, неплохой стимул. Но почему мы так часто ограничиваем себя только моделью выживания? Почему не перенять хотя бы опыт зарубежных пенсионеров, колесящих добрую половину своей жизни по всему миру? Почему не научиться выстраивать свои финансовые потоки так, чтобы по-настоящему забыть о том, что такое «ненавистная работа», и заниматься только тем, что действительно нравится?


Интересно, что в нередких беседах на подобную тему в подавляющем большинстве случаев приходится встречаться с абсолютной недальновидностью и неверием в возможность такого сценария. Причем шакала мнений колеблется от полярных «мир слишком изменчив, чтобы что-то планировать» до «вот заработаю свои $10-$20 млн. долларов и тогда я в шоколаде». Обе эти позиции приводят к тому, что никаких действий в моменте сейчас не делается…а это, как минимум, достаточно рискованная позиция относительно своего будущего, не находите?


Если же все-таки сделать усилие и провести некоторые самые простые расчеты, то картина становится весьма вдохновляющей и простой. Представим, что текущий уровень расходов вашего домохозяйства составляет около 200.000 руб. Представим, что вы были бы не прочь сохранить такой же уровень пассивного дохода лет, скажем, в 40-50, чтобы еще около 50 лет (т.е. половины своей жизни) спокойно заниматься миросозерцанием, путешествиями, копанием в огороде, написаниями книг, преподаванием или еще чему душе будет угодно. Какое тело денежной массы нужно скопить, чтобы позволить себе подобный уровень расходов 50 лет подряд? 200.000 руб./мес. х 12 мес. = 2.400.000 руб. годовых расходов (или около $40.000 USD по текущему курсу). Доходностью, например, в 6% годовых сейчас особо не удивишь, даже в валюте; поэтому представим себе, что любую накопленную сумму мы размещаем под 6% годовых. Чтобы вычислить целевую денежную массу, мы делим наши годовые расходы в 2.4 млн.руб. на 6% и получаем 40.000.000 руб. (или около $660.000 USD).


Вдохновляет?


По-моему, вполне реальные суммы для накоплений, если задаться целью нарабатывать денежную массу шаг за шагом, день за днем. Чтобы не висеть бременем на своих детях и не влачить черти какое существование на оскорбительно низкие пенсионные подачки…


Самые въедливые усложняют данные расчеты – повышают целевую сумму накоплений инфляционными процентами по выбранной валюте, затем снижают за счет более высокой ставки доходности (например, в рублях), делают корректировки на то, с возрастом, например, уже не нужно будет заботиться о детях, так что расходы снизятся и т.п. Есть и те, кто выделяют для себя разные уровни целевых сумм – порог выживания (питание, крыша над головой и транспорт), необходимость, независимость…


Играться с Excel-ем, конечно же, можно много. Главное, чтобы это не останавливало от практических действий уже сейчас. Время летит быстро. И так же, как и в известной поговорке, «большие долги выплачиваются маленькими суммами», можно легко констатировать, что «большие капиталы накапливаются мелкими ежедневными действиями»…

Неделя 19

16


Криптовалюта, взгляд дилетанта.

Возможно, некоторые заметили, что на этой неделе меня совершенно случайно занесло на посиделки, посвященные блокчейн и криптовалютам. Изначально я даже и не думал идти туда, так как достаточно скептически относился к, как мне казалось, бредням технологичных гиков и накачанных азартом оппортунистов-разводил. Однако, когда за несколько дней до мероприятия я стал слышать от давно знакомых мне крепких инвесторов, что они там будут, я все-таки решил не гневить Вселенную, которая явно на что-то указывала и вечером, изрядно подуставший после очередного подготовительного заплыва, поперся на Красный Октябрь.


Усталость рукой сняло, как только дверь Dewokracy открылась, и я понял, что мне придется пропихиваться сквозь тысячную толпу стоящих, сидящих, облокотившихся на что попало совершенно разношерстных людей. Здесь были и прыщавые дерганные гики, и напыщенные понторезы, и дядьки в явно дорогих костюмах, и девушки разных мастей и с разными целями, и …кого, в общем, там только не было… Но самое интересное – я там пересекся не меньше чем с полусотней своих очень давних знакомых, многие из которых, как выяснилось, уже давно занимались криптовалютой.


Пару часов разговоров и голова пошла кругом от пестрого разнообразия, глубины и скорости развития событий для каждого направления. Тут были и майнеры (для тех, кто не очень в курсе, это некие добытчики виртуального золота – блокчейн кода, которых миллионы в мире и на чем держится вся система в автоматическом режиме (как когда-то Napster или торренты сейчас), и за которые платят биткоинами), и трейдеры действующими криптовалютами, и крипто фонды разных мастей, крипто-«банки», площадки ICO и pre-ICO (initial coin offering – те, кто позволяют вам выпускать свою криптовалюту), обменники (переводящие токены в доллары, евро, рубли и тугрики), частные инвесторы, создатели площадок, проектов … кипящий котел!


«Спокойно, Иванов!» - говорил я себе, слушая очередного собеседника, - «…попахивает очередным пузырем и разводом; так что – спокойно!» Но интуиция говорила, что здесь явно происходит что-то важное. «Да, это очевидный хайп, или пузырь, как с дот.комами в 2000-х» - с открытыми глазами признавал, практически каждый – «но вопрос, где вершина этого хайпа, после чего будет откат и стабилизация?» Вопрос хороший, не находите? После этого ты слышишь, что новые крипто миллионеры – это не только IT-гики, которые собирают деньги на супер-вычислительное железо, сервисы для геймеров или облачные хранилища, но и совершенно реальные молочные фермеры, циркониевые заводы, строители и иже с ними. И когда, на примерах, я увидел, что это уже сейчас работает на моей любимой территории малого бизнеса, шестеренки завертелись…


После серии ликбезов стало понятно, что, например, майнингом сейчас не очень выгодно заниматься. Среди сотен существующих токенов (количество которых увеличивается с каждой неделей в геометрической прогрессии) выбирать лучше те, которые находятся в портфелях известных трейдеров или крипто-фондов (например, The Token Fund, который создал мой хороший друг, выходец из Mail Group, Vladimir Smerkis). Но самое интересное, на мой взгляд – это как раз ICO. Фактически это некий замес между крауд-инвестициями (которые, к сожалению, в РФ не очень «летают») и классическим IPO (который, как инструмент, фактически не доступен малому бизнесу). ICO дает возможность практически любой компании, выпустить свою криптовалюту, собрать фондирование по всему миру за считанные недели, и использовать это фондирование на реализацию или рост своего проекта. Здесь так же есть свои нюансы. ICO, так же как и IPO, стоит приличных денег (может доходить до $300.000-$500.000 USD). При этом не каждое ICO; так же, как и не каждое IPO, заканчивается успехом.


В целом могу сказать одно – в ближайшие несколько недель не поминайте лихом, так как я точно интенсивно погружаюсь в данную «лужу», которая продолжает разрастаться. И пока не понятно, превратится ли она в очередное вязкое болото с кучей «утопленников», или станет бескрайним океаном с бороздящими по нему межконтинентальными лайнерами… время покажет!


А пока дайте знать, пожалуйста, было бы вам интересно, если в рамках InvestBazar появится новый фонд, который будет финансировать ICO перспективных проектов, приходящих к нам на портал? Модель простая – если мы верим в проект, мы вкладываем до $300.000-$500.000 USD в ICO проекта, который «поднимает» $3-$5 млн. USD в криптовалюте и развивается за счет этих средств.

Неделя 20

17


Люди мира денег – от купцов, мытарей и менял, до блокчейн адвокатов


Все, что окружает нас в мире, кто-то когда-то придумал и создал.


Более того, есть такое мнение, что мы, как души, находимся в так называемом третьем «Земном» измерении, где мы познаем 2 сути: времени и форм. Время мы наблюдаем и соревнуемся с ним. А формы мы используем в своей жизни и создаем. Это такая игра в Бога, если хотите, - любая пришедшая нам в голову идея может быть воплощена в некую форму (форму концепции или объекта), которую человеки могут использовать ежедневно.


Деньги – одна из таких концепций, изобретенная нами, людьми.


Похоже, что до изобретения денег мы жили натуральным хозяйством, родственными общинами, в которых мы просто выручали друг друга, особо не считаясь с тем, кто кому и что должен. Верховенствовал над всем долг рода, исходя из которого мы понимали, что сообща наши шансы на выживание повышаются, поэтому стоит друг другу помогать.


Деньги прежде всего появились для совершенно четкой задачи – для транзакций с теми, кого, скорее всего, больше никогда не увидишь: с врагами, купцами и т.п. И действительно, как дать что-то в долг врагу? Или торговцу, которые в те времена, по сути, были одними из первых путешественников? Уйдет он в какую-нибудь Азию, тюкнули его там из-за угла по макушке поленом и плакали твои вложения (его долг перед тобой)…


Начавшись от такой простой задачи, деньги и их формы начали обрастать новыми механизмами, видами и решениями. Мытари, или сборщики налогов, как-то устали собирать с селян кур, скот и зерно. В итоге зародился первый круговорот денег, когда казна платила армии (сословию военных) монетами, которые обменивали монеты у селян на еду; а те в свою очередь уже платили сборщикам податей той же удобной монетой. Благодаря путешествующим купцам монеты стали перемещаться в разные страны, что привело к появлению менял.


От вавилонских ростовщиков (VIII в до н.э.), древнегреческих трапезитов, древнеримских менсариев и аргентариев, цивилизация пришла в средние века к итальянским банкирам (от слова banco – стол, прилавок). Это все еще были обычные менялы, которые располагались на рыночных площадях, где у стола, покрытого зеленым сукном, они проверяли монеты, меняли их, а затем и стали вести счета в особых книгах, где просто списывали сумму с одного персонажа на другого.


Такой процесс учета транзакций сильно упростил товарооборот, однако был в основном направлен на людей своей округи. Одним из самых первых банкиров, который стал распространять свою сеть лавок за пределами родного города был флорентийских род Медичи. В 1434 году Козимо Медичи открыл представительства своего «семейного» банка во всех самых важных городах того времени: Рим, Венеция, Неаполь, Пиза, Милан, Женева, Лион, Авиньон, Брюгг и Лондон. Это была самая крупная банковская сеть того времени, кому доверяли свои деньги даже некоторые монархи.


Время шло, эволюция брала свое. Торговля становилась все больше уделом государств, стремящихся расширить свои колониальные владения. В 1602 году наравне с Англией, Данией, Португалией, Францией, Австрией и Швецией, группа нидерландских купцов основала Голландскую Ост-Индийскую Компанию для торговли со странами Востока без посредников. Ограниченные в средствах и неся приличные потери (по статистике лишь один из трех парусников возвращался домой, а остальные становились жертвами форс мажора (пираты, бури и т.п.)), Голландская Ост-Индийская компания стала по сути первой акционерной фирмой в мире, так как впервые предложила своим учредителям нести долевую ответственность за судьбу парусников. Так появились первые в мире акции компании, каждая из которых стоила 3 гульдена и приносила более 10% годовых. И за первые 120 лет истории курс этих первых акций вырос до 1260%. С акциями появились и биржи, и другие акционерные компании, позволяя теперь обычным простолюдинам, вложившим свои барыши в акции, получать неплохой доход наравне с сильными мира сего.


К середине 1700-х франкуфртский еврей Анхель Мозес Бауэр вешает на свою ювелирную мастерскую эмблему, на которой был изображен золотой римский орел на красном щите. Со временем мастерскую стали называть «Красный щит», что в последствии его сын Майер Амшель примет в качестве семейной фамилии «Rothschield». Начав свою деятельность, как «придворный еврей», финансирующий потребности дворянских домов, Ротшильд создал самую могущественную международную банковскую сеть, отправив пятерых своих сыновей: Амшеля, Соломона, Натана, Калмана и Джеймса в крупнейшие города той эпохи – Париж, Лондон, Вена, Неаполь, и Франкфурт-на-Майне. Финансируя различные стороны наполеоновских войн, перемещая золотые слитки, помогая государствам выпускать государственные облигации к XIX веку Ротшильды стали обладать самым крупным состоянием в мире, влияя на назначение и снятие монархов с престолов, объявление или окончание войн, развитие и стагнацию экономик практически всех стран мира. Именно благодаря Ротшильдам развился рынок государственных облигаций, с которым мы знакомы сейчас. Современные Международный Валютный Фонд (МВФ) и Всемирный банк в чем-то являются последователями созданной Ротшильдами системы, которая до сих пор влияет на экономический и политический ландшафт мира.


Дальше к этому списку влиятельных людей в мировых финансах можно было бы добавить и Джей Пи Моргана, и Джона Мейнарда Кейнса, и Алана Гринспена, каждый из которых привнес свою крупицу, повлиявшую на ход истории. Но лучше сфокусируемся на новом витке в мире финансов, который способен полностью изменить глобальную финансовую парадигму. В 2009 году некто Сатоши Накамото (многие считают, что этого персонажа в природе вообще не существовало) вывел в свет технологию блокчейн, на базе которой появилась первая виртуальная «крипто»-валюта – биткоин. Логика технологии достаточно проста и знакома нам по тем же самым торрентам – когда любой компьютер в сети интернет может как скачивать видео и аудио материалы, так и делиться ими. Только в данном случае блокчейн позволяет шифровать пользователей, давая тотальную прозрачность по сделке, но не раскрывая стороны. За использование мощностей вашего компьютера в блокчейн вы получаете небольшую оплату в виде выбранной криптовалюты. А так как сами зашифрованные транзакции требуют существенного времени, а время в он-лайн равно количеству электроэнергии, которая тратится на каждый процесс, получается, что вся система ограничена общим количеством электроэнергии в мире. С ростом количества транзакций ограничение становится все более и более очевидным, что приводит к росту стоимости криптовалюты. И так как сама криптовалюта пока еще не сильно применима в реальном мире (не в каждой булочной примут битокины за буханку ржаного), то пока она больше используется либо как ресурс внутри выбранных виртуальных миров, либо как инвестиционный инструмент.


Так сложилось, что именно 2017 год стал прорывным для блокчейна. Международные титаны вроде Citi Group, Nasdaq, JP Morgan, а также власти Японии, Китая, Южной Кореи, Дубая, ОАЭ, Великобритании активно адаптируют технологию совершенно в разных областях, чтобы быть впереди. Миллионы человек в мире уже бурно растят свое состояние в криптовалютах. Специалистов не хватает. Количество желающих войти на этот рынок растет каждый день. Некогда вошедшие, снимают сливки и не особо делятся своими секретами. Все это напоминает 90-ые, только без бандитизма… все, чтобы ты не привез в страну моментально раскупается. Любого предложения мало! Держателей криптовалюты становится больше и больше с каждым днем и все они с жадностью ищут применения своим деньгам.


Что же произошло? Одним из основных виновников данного всплеска активности является наш с вами соотечественник, уехавший с родителями в раннем возрасте в Канаду. Виталик Бутерин – создатель платформы Etherium, первый позволил любому человеку без особых навыков программирования запустить свою валюту. Etherium, или «Эфир», как его часто называют – вторая по капитализации криптовалюта в мире, стоящая 20,…нет,..22, …подождите,… уже 23 млрд USD…в общем, состояние его растет с каждым днем. А чуть меньше года назад второй русский парень, Sasha Ivanov, основал еще более удобную платформу для запуска своих коинов – Waves. Сейчас его платформа стоит почти $0.5 млрд USD. Так вот, чтобы вы понимали, оба эти молодых парня в прошлую пятницу сидели на пленарном заседании на Питерском Международном Экономическом Форуме, и в их слова с жадностью вникал весь мир, а потом разобрал на цитаты на все новостные каналы. Даже адвокат прорывных технологий Герман Оскарович Греф заявил, что совместно с Центробанком планирует запустить крипто-рубль в ближайшим будущем. А Виталика вообще после выступления «увели» на кулуарное общение с нашим Президентом…

Неделя 21

21


Деньги и течения


Чудно конечно…


Мог ли я подумать, что в новогоднем бреду решившись на ведение колонки «50 Недель про деньги» меня когда-то занесет в битокины и эфиры…? Что загоревшись одной задачей в области недвижимости, в очередной раз вынужден был поставить себе космическую цель по личному заработку в очень сжатые сроки, что совершенно перестроило фокус внимания так, что большое количество побочных проектов как-то сами встали на ноги, отряхнулись от ясельного налета из песочницы и довольно уверенно зашагали своим курсом… И да, многие близкие могут приписать такие повороты как вполне ожидаемые результаты многих лет риска, работы на износ, разочарований в людях, потерь, безвыходных тупиков, долгов, балансирования на грани, слез, бессилия, одиночества, физических болезней и прочих и прочих прелестей. Но меня все не покидает чувство, что все происходящее со мной вообще никак не связано с моими личными усилиями.


Это знаете на что похоже?


Представьте, что в младенчестве вас в корзине бросили в некую реку. И вот сначала течение вас несет куда-то…долго…год за годом. Потом корзинка цепляется за какую-то корягу, и вы стоите на месте. Из любопытства или из-за скуки вы пытаетесь отцепиться от нее, и у вас получается. Ваше путешествие вниз по течению продолжилось. По дороге вы то спите, то боретесь с узкими бурлящими горными переходами, то отбиваетесь от мошкары, змей и крокодилов, гребете вперед, чтобы ускориться, или назад, чтобы вернуться в какое-то красивое место… Но в сухом остатке – река ВСЕ РАВНО вынесет вас в море! Рано или поздно. Быстрее или медленнее. В постоянной борьбе или в наслаждении от гребли. Выбранная река свое дело сделает – и ты окажешься в море!


В той ли реке ты находишься? Можешь ли ты вообще поменять свою реку? Или стоит довериться мудрому процессу жизни, открыться сигналам извне и корректировать свой курс согласно им? Влияем ли мы хоть на что-то вообще? Большой теологический вопрос, не находите?


Течет река. Мы в ней. Мы начинаем уклоняться от курса. У Вселенной на этот счет есть набор из трех инструментов – учить, лечить и мочить. Сначала тебе идет простой сигнал. Если не слышишь, появляется более навязчивые позывы с «указаниями». Ну а если и здесь восхваляемая упертость побеждает, то режим «мочить» разворачивается на полную катушку. Жизнь начинает нестись таким кубарем, что волей не волей начинаешь из этой задницы вылезать. Многие, кстати, только так двигаться вперед и могут. А самых настойчивых могут догнать и смертельные болезни.


Кто замечал такие события у себя?


Несколько лет назад с появлением InvestBazar меня сильно занесло в область денег и финансов. Я подумал, что история видела рассветы и закаты государств, международных компаний, даже религий. И ничто не устояло перед временем. Единственное, что остается важным и неизменным – это навыки управления деньгами. Деньги всегда текут туда, где возможности. А возможности со временем меняются. Интересно так же было прочувствовать, что деньги не могут быть статичны. Замечали, что все накопления либо обесцениваются, либо растрачиваются? Деньги могут существовать только в динамике. И состояние отсюда логичнее оценивать, не как количество налички под подушкой или на банковском счете, а как количество денег, проходящих за единицу времени через человека или компанию, умножаясь при этом. Как только находится такое решение-мультипликатор, деньги моментально текут туда.


И если последние несколько столетий печатание денег было прерогативой власть имущих, то сейчас, благодаря блокчейн технологиям, КАЖДЫЙ может выпустить свою электронную валюту и создать вокруг себя экономическую империю, управляя этой энергией.


Если мой WiFi не сбился в настройках, то выбранная денежная река меня с размаху выносит в некую новую интересную криптовалютную заводь. Покупаемся и здесь, и посмотрим, чем это закончится…

Неделя 22

31


Деньги и доверие


Википедия нам говорит о 4-х основных функциях денег:


- мера стоимости (всего, с чем мы соприкасаемся в жизни, для измерения и сравнения)


- средство обращения (или посредничество в обращении товаров и услуг с важным критерием – ликвидностью, или скоростью и легкостью обмена одного на другое)


- средство платежа (регистрация долгов и их уплата)


- средство накопления (для переноса покупательской способности в будущее с максимальной защитой от инфляционных потерь)


Все эти функции отталкиваются от одного слова – доверие. Если его нет, то денежная валюта рушится и пропадает, как венгерский penge, доросший во времена Второй Мировой войны до 1.000.000.000.000.000.000.000 (1 миллиард триллионов) или зимбабвийская сотня триллионов долларов. На смену им приходит то, что вызывает большее доверие – драгоценные металлы, бумажки, подтвержденные обязательствами государств, либо мировые валюты, внушающие уважение своей военной мощью.


Так было всегда. Государства и империи появлялись и исчезали. Мир качало от золота к начеканенным или напечатанным обещаниям этих государств и империй и обратно. И так круг за кругом…


И это неудивительно.


Ведь доверие нас с вами, миллиардов хомо сапиенсов, отталкиваются от нашего с вами ожидания, выполнят ли перед нами обещания те, кто его дают. Представляете? Получается, что вся мировая экономика, все мировые финансы держатся на нашем ожидании, что власть-имущие будут держать взятые на себя (а часто еще и их предшественниками) обещания. И все! Просто держать слово!


Это неизбежно наводит на мысли, не находите? Что заставит их выполнять взятые обязательства? Уверены ли мы, что никто там втихую не «химичит»? А что, если откажутся? А что, если в одностороннем порядке спишут свои обязательства, а все мы останемся с носом? Кто встанет на нашу сторону? Кто прогарантирует исполнение обещанного, и заставит мощнейшие структуры власть имущих развернуться и направить свои же инструменты влияния на выполнение обещанного?


История мира не раз уже показывала, что мы живем на пороховой бочке, которая каждый раз взлетает на воздух, когда «у руля» оказывается кто-то, кто решает «начать все с чистого листа». При этом каждый раз мы надеемся, что в этот раз нас «пронесет». Слегка малодушно, не находите?


Вроде бы, Эйнштейн как-то выразил очень глубокую мысль – «Ожидать другого результата, продолжая делать то же самое – признак слабоумия». Чтобы что-то поменять, нужно другое решение. Чтобы выйти из порочного круга нарушения финансовых обязательств в мировом масштабе, нужен другой подход выстраивания доверия и уверенности в 100%-ом выполнении взятых на себя обязательств.


И, похоже, такой подход начинает выкристаллизовываться…


Это комбинация тотальной прозрачности при полной децентрализации. Другими словами, мы, в чем-то, возвращаемся к принципам общинного существования, при котором все всё про друг друга знают и друг на друга влияют. Только масштабчик чуть увеличился благодаря миру IT. Давайте откровенно, какому новому знакомому вы больше доверять будете – тому, кто непрозрачен и постоянно шифруется, или тому, у кого десятки-сотни тысяч друзей в соц. сетях да еще и приличная горстка общих знакомых?


Как-то небезызвестный для многих Павел Черкашин рассказал, что венчурные инвесторы силиконовой долины принимают решения по инвестированию в проекты по очень простому принципу – в 80% случаев это положительный ответ на вопрос: «Удавалось ли заработать с этим человеком мне или кому-то из моего окружения?» Доверие выстраивается долго, а рушится молниеносно. Поэтому все, кто так скрупулезно выстраивает свою репутацию, тем самым наращивая свои круги общения, вызывает больше доверия. Слишком долгий и нелегкий путь пройден, чтобы все в один момент потерять и прослыть на весь свой круг ненадежным!


Как же можно достичь такой прозрачности и децентрализации?


Похоже, что блокчейн и смарт-контракты нам тут в помощь. Может быть я заблуждаюсь, но ощущение такое, что мы не так уж далеки от такого будущего, когда любой из нас без каких-либо ненужных посредников будет способен выбрать для себя наиболее надежного в мире контрагента для любой задачи и получить для себя нужное, особо не опасаясь за нарушение условий благодаря распределенной блокчейн «системе гарантий». А личности с самой высокой надежностью и самым широким кругом охвата смогут выпускать свои собственные «обещания» в виде денег или их аналогов.


Все это уже было. Многие печатали монеты и купюры со своими профилями. Однако, похоже, что теперь надобность в военной мощи для их обеспечения уходит, и появляется «общинная» блокчейн система влияния через прозрачность и децентрализованное управление обещанным.


Может это бредни выходного дня… А может, через несколько лет мы так привыкнем к новым структурным изменениям, что даже забудем про сегодня, как когда-то мы забыли про уличные телефонные будки, перейдя сначала на пейджеры, а потом и на смартфоны…


Кто знает…

Неделя 23

46

Куда вложить деньги для пассивного заработка?


Сегодняшняя неделя специально для тех, кто не любит «лонг риды».


Пару недель мы собирали среди своих знакомых инвесторов их экспертное мнение относительно практик инвестирования. Было интересно послушать их мнение относительно доходности, рисков и ликвидности разных инвест инструментов.


Отправная точка была очень простая – если у вас есть свободных пара-тройка миллионов, куда бы вы их вложили? Так как наша выборка все же достаточно узка, мы решили не приводить данные, куда опрошенные больше всего склонялись, а просто представить мнения частных инвесторов относительно реальной доходности, реальных рисков потери вложений и реальной ликвидности (или цикла инвест сделки), основанной на их собственном опыте.


Интересно было заметить, что практически никто в серьез не воспринимал Forex. «Вкладывание в валюту» мы включили в блок «депозиты в валюте», так как в большей степени именно так существенная часть валюты и хранится у инвесторов. Редко кто указывал золото в своем портфеле, но все же такие встречались. Фондовый рынок чаше вызывает разочарование и ощущение бесконтрольной непрозрачности брокеров; при этом все же небольшую часть своих сбережений инвесторы направляют туда, чтобы просто отслеживать некие тренды или получать более выгодные условия обслуживания в банках. Традиционно, львиную долю вложений оттягивают на себя недвижимость и финансирование малого бизнеса (как напрямую, так и через микрокредитные компании), так как российским инвесторам недвижимость видится, как тихая надежная гавань, а бизнес – дает потенциал существенных заработков при понятных бизнес моделях. Удивительно было заметить, что почти у половины опрошенных в этом году появился инвестиционный пакет криптовалют. Причем, степень активности и веры в нее варьируется от «посмотрю, что за МММ», до активного трейдинга, вкладывания в ICO и покупку карт для майнинга.

firstname:
email:
Тел.: